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強制汽車責任保險法簡介(七):保險賠償給付之請求

文 / 林啟瑩律師
【台灣法律網】


在介紹強制汽車責任保險法的第三篇文章中,我們曾經舉了一個鈍哥在酒醉駕車又想睡的狀況下撞上了正要過馬路卻只顧著跟女人摟摟抱抱,眼中根本看不見馬路上狀況的生倉,害生倉左大腿骨折的案例。該篇文章中我們肯定了生倉向鈍哥投保強制汽車責任險的新鮮保險公司請求理賠的權利(請見拙文「強制汽車責任保險法簡介(三)─保險範圍」),但如果經認定對於這場交通事故的發生,鈍哥有65%的過失,生倉則有35%的過失,那麼生倉在請求新鮮保險公司理賠時,新鮮保險公司必須給付全額呢?還是可以主張民法規定的過失相抵,而只理賠鈍哥有過失的部分呢?

關於這個問題,牽涉到強制汽車責任保險法所採取的歸責原則。我們知道,如果生倉依據民法侵權行為的規定向鈍哥請求損害賠償的話,由於鈍哥對於這場交通事故的發生有過失,因此生倉的請求當然有理由;不過民法第217條第1項也規定:「損害之發生或擴大,被害人與有過失者,法院得減輕賠償金額,或免除之。」這個規定一般稱為「過失相抵」,即使生倉是依據新增訂的民法第191條之2「汽車、機車或其他非依軌道行駛之動力車輛,在使用中加損害於他人者,駕駛人應賠償因此所生之損害。」請求鈍哥賠償,但是鈍哥仍可以主張因為生倉也有35%的過失,所以他只要負擔65%的責任即可,而不需要負擔全部的損害賠償責任。

而如果生倉是依據強制汽車責任保險法(以下簡稱本法),向鈍哥的投保單位──新鮮保險公司請求理賠的話,則和前述依據民法向鈍哥請求損害賠償的情況有所不同。本法第5條規定:「因汽車交通事故致受害人體傷、殘廢或死亡者,加害人不論有無過失,在相當於本法規定之保險金額內,受害人均得請求保險賠償給付。」行政院草案提案說明了訂定本條的理由:「明訂汽車交通事故加害人侵權行為,保險人對受害人給付保險賠償,採限額無過失主義,即一定保險金額以下,採無過失主義的賠償處理,以免除受害人舉證困難,致無法獲得賠償,並使受害人能迅速獲得基本保障。」另外,本法第25條規定:「本保險之給付項目如下:一、傷害醫療給付。二、殘廢給付。三、死亡給付(第一項)。前項給付之標準及金額,由財政部會同交通部視社會及經濟實際情況擬訂後,報請行政院核定之(第二項)。」由於這兩個規定,看來像是採取限額無過失主義,而且給付標準又有明文規定,因此在實務上的作法,通常受害人向加害人的保險公司提出理賠申請後,保險公司就會對照交通部及財政部會同發布的「強制汽車責任保險給付標準」給予定額的賠償,而不會去審究受害人有無與有過失的責任。

這種做法固然給予受害人比較週延的保障,既免除雙方對於過失責任舉證的困擾,又可以使受害人在最短的時間內便獲得理賠;但其實保險公司這樣的做法是有問題的。從被保險汽車的立場來看,由於保險公司賠償之後會將他們所理賠的金額反應在被保險汽車(即肇事車輛)保費的調整上,如果保險公司不問受害人的與有過失責任,而全額理賠給受害人,那麼未來保險公司依據理賠紀錄調高被被保險汽車的保費時,汽車所有人等於變相地承受了受害人的過失,這樣對於汽車所有人便有所不公。因此學說上有人主張,由於本法第2條規定:「強制汽車責任保險依本法之規定,本法未規定者,適用保險法及其他有關法令的規定。」則對於加害人的歸責原則部分,雖有第5條明文規定採限額無過失主義,而排除民法侵權行為採取過失責任制的適用;但對於受害人與有過失部分,因為本法並沒有特別規定,因此可以依據第2條準用民法第217條過失相抵的規定,也就是當受害人向保險公司請求理賠時,保險公司仍然可以向受害人主張過失相抵,而減輕賠償責任。不過理論歸理論,實務上仍然是採取定額賠償的方式將保險金理賠給受害人。

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作者簡介
林啟瑩律師
前進法律事務所律師
中廣立體世界每週四法律單元主講人

 

 

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