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信用卡被竊,歹徒利用「預借現金」功能盜領款項,風險應由持卡人負擔嗎?

文 / 黃育杉
【台灣法律網】


<新聞摘要>

「現金被預借,損失自己扛」──發生在台北縣中和市的一件汽車內物品的「竊盜案」,被害人失竊信用卡等財物,雖經報警掛失,但歹徒仍利用「預借現金」功能從自動櫃員機盜領十多萬元,由於預借現金功能不包括在「失卡零風險」範圍內,銀行認為被害人必須承受此一損失。金融機構指出,「預借現金」有別於一般刷卡,沒有「失卡零風險」功能。因此,即使知道被害人失竊,也只能以分期付款方式償款,而無法規避責任。警方指出,被害人沒有把預借現金密碼寫在明顯位置,顯示歹徒可能得知一般銀行發出的密碼公式,因此呼籲民眾在接獲信用卡時,相關密碼一定要變更或要求變更,以免損失擴大。


持卡人:大律師,真的是這樣嗎?

律 師:嗯!警方可能不知道「信用卡預借現金」功能,大部分的發卡銀行是不能更改密碼的。

持卡人:如果信用卡真的掉了或被偷了,像類似新聞中的被害人一樣,不就是要自認倒霉?

律 師:那倒不盡然。事實上,預借現金與提款卡的性質是不相同的。預借現金是屬「消費借貸」的法律關係,是用密碼去借銀行的錢,而提款卡是「消費寄託」關係,是用密碼去提自己的錢。提款卡可以變更密碼,預借現金卡不能變更密碼。可以變更密碼的提款卡,失卡風險由存款人承擔,還算有些道理,因為錢是自己的,私密性的密碼是可以自己控管的。但是不能變更密碼的預借現金卡,雖然信用卡保管人是持卡人,但是,密碼管理義務除了持卡人之外,還包括發卡銀行,像這個歹徒如果是破解了銀行的密碼公式,或利用其他方式自銀行內竊得,例如監守自盜的問題,風險要全由持卡人負擔,顯然是不公平的,持卡人只是失卡,並沒有失竊密碼。因此,在「不能變更密碼失卡」的情形,銀行可能也有「與有過失」或「管理上過失」的責任。

律 師:說到這裡,必須強調一點,以上兩種情形,如果是因為被「偽卡盜領」,也就是說,持卡人的卡片並沒有遺失,其風險應由銀行自負全部。

律 師:所以,個人認為還有爭執的空間,就以預借現金卡密碼不能更改的問題來看,風險的控管並非完全在於持卡人身上,密碼仍有可能是銀行電腦被侵入被竊取密碼,或公式被破解,在爭執之時,仍必須看被盜領之損害的原因為何,不能僅以卡片遺失,就認定密碼的問題也是持卡人。雖然,持卡人遺失卡片是事實,但是,提領預借現金除了卡片之外,還必須加上密碼,而密碼的控管並非完全在持卡人,因此,這個案例仍有風險分擔爭執的空間。

律 師:事實上,銀行也會怕是持卡人自己搞怪,叫朋友用密碼去提領預借現金,再轉向銀行主張失卡。銀行這樣的主張,是認為持卡人有詐欺銀行的意思,此時應由銀行對於認為持卡人有詐欺的事實負舉證責任,而非用定型化契約將「不能變更密碼的失卡風險」及「銀行控管或設計上可能之疏失」概由持卡人承擔。

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作者簡介
黃育杉
〔國家賠償部落格http://tw.myblog.yahoo.com/lawyer162153/〕版主
國立臺灣大學法律系畢業

 

 

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