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卡奴是債務問題?還是國家政策問題?

文 / 黃育杉
【台灣法律網】


卡奴問題,有人主張要救,有人反對。主張要救的人,是從政府的政策面著眼,反對的人認為,私人之債國家不應予以過度干預。

從政策面著眼,卡奴的處境是一個社會救助問題,應秉持「救急不救窮」的原則,相對的,被協助的卡奴,本應不是「擺爛型」,或辦卡是為了「無度揮霍」才符合協助條件。

從卡奴問題是私人債的方面探討--已經成立之債,甚至是「已經發生不可回復原狀」之債(錢已經用掉了),要如何救?那些主張要救者,思考的方向,或許是朝著「債務消滅」的希望觀點往下擴張,妥適與否,值得申論。我們以為,應該是協助卡奴解決「因為不合理契約所發生難以清償的拘束效力」問題,例如「過高的利息」,而不是消滅本金。

利息過高問題--民法上規定,約定利率最高是年息百分之二十,如果按照利滾利(複利)計算,一但持卡人面臨清償斷層,則必然發生利息過高的現實狀況。因此,現在救卡奴的作法,就先從減低約定利率最高的百分比著手,但是,要不要「溯及既往」?也就是說,協商成立後始生低利率計算的效果,此問題似仍有探討空間,除非債權銀行拋棄,依法論法,銀行並無拋棄義務,且拋棄後的呆帳如何彌補?是由國家預算因應嗎?若真是如此,這就是反對聲音者不平之處,因為這是私人債的問題,公權力不應不當介入私權紛爭,而應使其透過司法解決,如果用政策面的思惟,加上混淆的權力在背後操作,適切與否,真的應該深思。

在政策面,因為卡奴問題,不單是「救急不救窮」的協助而已,尚有大環境就業機會越形減少的問題,根據某媒體的統計,近六年來,政府用錢導致國家財政惡化已是事實,加上政治意識的爭論,導致社會經濟活動的不安,連帶影響市場經營面的不穩定,繼而影響就業機會的多寡。如果這些問題不能被正視,並放在政策合併解決,則卡奴今天救活了,明天還是因為沒有信心,形同於賴活之軀。所以,政府應該給卡奴問題,對社會下一個「信心彈」,而不只是「拆表面地雷」而已。治標不治本,將卡奴問題緩慢執行,拖延至選舉將至,當作將來競選的績優政效,這真是「思惟卑劣」呀! 

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作者簡介
黃育杉
〔國家賠償部落格http://tw.myblog.yahoo.com/lawyer162153/〕版主
國立臺灣大學法律系畢業

 

 

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