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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 生活法律 > 信用卡法律專欄

銀行降低利率等於殺了卡奴?

文 / 張哲維
【台灣法律網】


近來卡奴的問題造成社會很大的迴響與討論,有許多人直覺的認為,之所以會造成卡奴被逼到如此的絕境,其實是因為銀行的信用卡循環利率過高所致,因此主張銀行應該調降利率,讓卡奴的負擔不要這麼沉重。然而,銀行利率調降真的就能解決問題嗎?信用卡利率過高真的就是造成卡奴的根本原因嗎?也許我們還可以好好思考這個問題。

一、降低信用卡循環利率就可以解決問題?

由國民黨立院黨團推動的信用卡、現金卡「雙卡」調降利率案,日前已經獲得立院朝野黨團一致支持,預定將限制雙卡循環利率與一般存款的年利差,不得高於一○%。然而,降低信用卡的循環利率,並不見得就會對卡奴的處境有所改善。

首先,利差一旦被限制在一○%以內,銀行第一動作就是對信用不佳、經濟能力較差、風險較大的族群限縮其信用,不放款給這些人;對於已經核放貸款或卡片額度者,也會先針對信用較薄弱者,先收回或削減其額度,此舉反而更可能「讓弱勢族群借貸無門」。民間借貸年利率動輒二○%,據央行公佈,台北市民間借用拆借年利率約為二一%,台中市更高達二七%,修法只會逼客戶往地下管道用更高利率借錢。

其次,信用卡領域,由於所有優惠都是羊毛出在羊身上,在優惠與服務隨著利差縮小的減少下,將不在具有業者參與發展興趣,信用卡市場恐怕將會大幅萎縮!

再者,明年以消費金融為主的銀行,獲利都將大幅縮減,同時提高營運成本。

據銀行局統計,十月底的信用卡循環信用餘額與現金卡放款餘額合計達八千零六十一億元,若利差縮至一○%,銀行一年少賺六%至八%利息收入,也就是一年將減少四百八十三億元至六百四十五億元利息收入。

而且,多數國家的信用卡循環息都沒有以法律強制訂定上限,亞洲國家中,只有少數如泰國與中國大陸有訂定一八%上限。對外商來說,這個市場是有限制了,外商可能就不碰了,屆時台灣市場就關起門來自己玩。如果台灣真的立法限制利率,不排除會有外商撤出台灣信用卡市場,如果外商無法確定台灣金融市場的自由度,對台灣金融市場的投資也一定會打折扣。

由上所述,我們不難發現,從民粹及法治的多數暴力來思考,不理性的大幅度將信用卡循環利率以公權力節入調降,不但解決不了卡奴的問題,還會衍生出不少的後遺症。

更何況,事實上台灣的銀行信用卡利率與世界各國相比之下,並不算特別高。根據銀行局統計,日本現金卡利率高達二九.二%,新加坡信用卡利率二四%,香港二六%,韓國一九%到二四.九%,英國九.九%到三五.九%,美國六.二五%到二三.九九%。台灣信用卡循環信用利率介於九.九%到二十%之間,現金卡則在四%到二十%,與國際水準相比,並未特別偏高。


二、消費性貸款增加就可以刺激景氣及增加銀行收入?

近年來隨著國內金融自由化程度加深及國人消費型態改變,銀行業者積極拓展消費性貸款業務,消費者貸款餘額持續攀升,去年底升至五.九兆元,今年十月底更逼近六.五兆元,較去年底增一○.七%,占全體放款餘額比重也突破四成。近六年來消費者貸款中成長最快的是現金卡與信用卡循環信用借款,信用卡循環信用餘額六年間成長一.三倍,占全體消費者貸款比重也由四.三%升至七.○%;而包含小額信貸及現金卡的「其他個人消費貸款餘額」在十月底也升逾一.一兆元,較去年底大幅成長二○%。

不過,如果銀行業者妄想以消費性貸款業務提高收入,甚至提振整體經濟景氣,那這個想法也是大錯特錯!之前的南韓政府便因為妄圖刺激國內消費可以提振經濟,而鼓勵民眾持卡消費,甚至採取了刷卡可以減免稅負及兌獎獎勵措施,金融機構相對地大幅放寬民眾持有及使用信用卡。其結果是,一九九九年至二○○三年間,南韓信用卡總負債激增五倍以上;不但金融機構面臨壞帳劇增威脅,因還不起卡債而自殺、家庭失和乃至搶劫偷盜的案件也層出不窮,甚至南韓最大發卡銀行LG信用卡公司也因壞帳過多而陷入經營困境。

也因此,妄想以消費性貸款來增加銀行收入,甚至刺激景氣,這是非常危險的事情,因為以消費性貸款所製造出的經濟榮景只是表面的假象,並不是基本面的實質提升,只是表面的提升。這樣的經濟榮景假象,甚至還有可能帶來諸如亞洲經濟風暴的超級大災難!


三、造成卡奴的原因以及市場競爭法則的混亂

卡奴的產生,是使用人在自由意志下的決定,怨不得發卡機構,也不該隨意將自己應承擔的法律責任推給銀行或政府部門。然而,銀行業不理會或故意忽視使用人是限制行為能力人或者完全沒有經濟能力大學生,在擴大利潤動機下利用贈品、考績及人情手段,盲目推廣信用卡及現金卡所造成卡奴的問題,銀行業也有其責任。

台灣卡債利率降不下來,其實是因為整個市場競爭法則已經混亂。台灣發卡市場這兩年已經走偏了,因為要用一堆禮物、點數去競爭,墊高了信用卡經營的成本,也導致利率完全失靈,並沒有隨著存款利率下降而下降。


四、小結

事實上,金管會應該想的是如何用市場,去引導市場競爭。此外,盲目的以民粹及法治的多數暴力來思考,不理性的大幅度將信用卡循環利率以公權力介入調降,不但解決不了卡奴的問題,還會衍生出不少的後遺症。更何況,台灣的信用卡利率與各國相比,還並不算高呢!不過,如果有銀行妄想以消費性貸款來增加銀行收入,甚至刺激景氣,更是不可行的道路,嚴重的話,甚至有可能形成另一種形式的金融風暴!

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作者簡介
學歷:台北市立教育大學社會科教育學系
現職:台北市立教育大學青年社總編輯、台北縣青年事務委員會招集人
經歷:台北市立師範學院第八屆學生自治會會長、第二屆北部地區大專院校學生自治聯合會理事、台北市優良學生(九十學年度第二學期)
專長:活動企劃、刊物編輯、採訪寫作
政治YAYAYA部落格 http://blog.sina.com.tw/weblog.php?blog_id=11224

 

 

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