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【保險法律問題】何謂說明義務?誰應負據實說明之義務?違反說明義務會產生何種效果?

文 / 劉孟錦律師.楊春吉
【台灣法律網】


【問題】

    何謂說明義務?誰應負據實說明之義務?違反說明義務會產生何種效果?


【解析】

    按「訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。要保人故意隱匿,或因過失遺漏,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約;其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限。前項解除契約權,自保險人知有解除之原因後,經過一個月不行使而消滅;或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。」「保險契約為要保人與保險人所訂立之債權契約,要保人指定第三人為受益人者,該第三人並非契約當事人,原審認被上訴人 (保險人) 得向上訴人 (受益人) 解除契約,並據以認定上訴人無請求被上訴人給付保險金之權利,自欠允洽。」分別為保險法第64條(註一)定有明文及最高法院76年02月09日台上字第180號著有判例,是訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,負有應據實說明之義務;要保人故意隱匿,或因過失遺漏,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者(註二),除「要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限」(註三)外,保險人自得於保險法第64條第3項所定期間內解除契約;其危險發生後亦同(註四)。惟保險契約為要保人與保險人所訂立之債權契約,要保人指定第三人為受益人者,該第三人並非契約當事人,保險人向受益人解除契約,自是無理由,併予敘明。


【註解】
註一:另保險法第64條之規定,乃保險契約中關於因詐欺而為意思表示之特別規定,應排除民法第92條規定之適用(最高法院86年07月03日台上字第2113號判例參照),亦應予注意。
註二:換言之,要保人雖故意隱匿或因過失遺漏或為不實之說明,但未足以變更或減少保險人對於危險之估計者,亦不得解除契約,最高法院92年04月11日92年度台上字第715號民事判決:「按訂立保險契約時,要保人對於保險人之書面詢問,故意隱匿,或因過失遺漏,或為不實之說明,須足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人始得解除契約,此觀保險法第六十四條第一項、第二項之規定自明。本件系爭保險契約要保人即被保險人陳萬榮,於填寫要保書時,故意隱匿其曾生病住院八日之事實,及附約被保襝人甲○○,未據實說明其患有高血壓、糖尿病,為原審確定之事實。惟要保人上開違反據實說明義務之情形,是否足以變更或減少保險人對於危險之估計,原審未經調查審酌,遽為不利於上訴人之判決,即有可議。上訴論旨,執以指摘原判決不當,求予廢棄,非無理由。」可資參照。
註三:保險法第64條之立法理由係以保險契約乃最大善意契約,凡契約之訂立及履行,皆須本於誠實信用原則,對價平衡原則;故保險人於接受保險之申請後,承擔危險之前,自須正確瞭解所承擔危險之情況,以為估計危險之標準,故法律課予要保人據實說明之義務(最高法院93年06月30日93年度台上字第1289號民事判決參照)。惟若保險事故與要保人所未告知或不實說明之事項並無關聯,則該事項已確定對保險事故之發生不具任何影響,保險人亦未因該未告知或不實說明之事項,而造成額外之負擔,「對價平衡」並未遭破壞,此際,保險人即不得以此為由,解除契約,否則即與誠信原則有違,此為當然之解釋(最高法院96年04月26日96年度台上字第889號民事判決、臺灣高等法院97年07月29日97年度保險上易字第11號民事判決參照)。
註四:實務上,最高法院95年03月31日95年度台上字第924號、91年12月30日91年度台上字第2645號民事判決可資參照。

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作者簡介
劉孟錦律師
台灣聯合法律事務所 主持律師、台灣法律網 主持人、台灣法律網電子報 發行人
電話:(02)2363-5003
傳真:(02)2363-5009
地址:106台北市大安區羅斯福路二段91號13樓
e-mail:Lawyer104@msn.com
台灣法律網 http://www.lawtw.com/


楊春吉(故鄉)
Double House買賣租賃聯盟主席(暨創辨人)、定豐地產開發有限公司專業顧問、個人理財專業顧問、古月吉力工作室負責人、房產公司C.E.0、榕樹學堂副執行兼講師、故鄉法律網/故鄉法律專欄(http://gs803501.pixnet.net /blog)版主、採購專業人員師資資料庫受推薦講師、社區大學講師、104講師中心講師、台灣教育網講師、台灣法律網專欄作者、免費義務法律顧問、法律演講(請洽0916077009楊講師)。

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