設成首頁 | 加入最愛 | 新訊連結 | 聯絡律師 | 推薦朋友 | 線上投稿 | 律師簡介 | 律師諮詢 | Facebook | 隱私權聲明 文章總數:210476 瀏覽總數:545960046
文章總數:210476 瀏覽總數:545960047
點選此處可回到首頁!
法律知識庫 課程講座 法律圖書 電子報中心 回首頁
台灣法律網新訊



【林蕙瑛專欄】女同志的性騷擾
國安法通過,台、港關係何去何從?
出賣土地之共有人應將出賣該應有部分之「同樣條件」通知他共有人,否則,即難認已合法通知行使優先承購權(最高法院109年度台上字第507號民事判決)
【林蕙瑛專欄】同居是一件大事
司法院就媒體報導有關擬訂「商業事件律師酬金支給標準草案初稿」為律師費上限等之澄清新聞稿
證言之證據力(最高法院 108 年台上字第 1259 號民事判決)
民法第74條第1 項所定之撤銷權,須以訴之形式向法院請求為撤銷其行為之形成判決,始能發生撤銷之效果(最高法院 109 年台上字第 894 號民事判決)
【林蕙瑛專欄】母愛是永遠在他身旁
「挺港」應靠「法治」而非「口惠」
司法院大法官釋字第792號解釋摘要-販賣毒品既遂案
對於一人負擔數宗債務而其給付之種類相同者,如清償人所提出之給付,不足清償全部債額時,不為指定其應抵充之債務者,其債務已屆清償期者,儘先抵充。如獲益及清償期均相等者,各按比例,抵充其一部(最高法院109 年台上字第 1190 號民事判決)
【林蕙瑛專欄】慈悲為懷充滿親情
【林蕙瑛專欄】感情的長期霸凌
罷了韓,就不再「又老又窮」了?
總統令修正「槍砲彈藥刀械管制條例」部分條文
不容異見,民主必死
【林蕙瑛專欄】隱藏生育危機
對岸刑事犯嫌起訴 提起訴意見書
「庇護」不等於「包庇」,涉港修法豈能迴避?
【林蕙瑛專欄】找諮商心理師檢視自己的性愛觀
交通部公告訂定「代客駕車服務定型化契約應記載及不得記載事項」
臺灣該以「港版難民法」因應「港版反滲透法」

 台灣法律網 > 法律知識庫 > 理財稅務 > 理財法律

信用卡動用循環信用,何時應該將全部延後付款金額清償?

文 / 張捷德
【台灣法律網】


解  析

隨著國民所得的增加,信用卡已成為銀行消費金融重要一環,而對許多的現代人而言,信用卡也已經成為日常生活中所不可缺少的一部份,店家不但免除收取現金之風險,持卡人更可從銀行A來好處,例如:辦卡的優惠、代繳水電費、交通罰款、車輛拖吊服務、意外保險、海內外緊急救援服務等附加價值功能,真可謂是一卡在手,妙用無窮。

循環信用就是持卡人之信用卡消費款,可以分期付款繳還消費金額的一種彈性方式,讓持卡人靈活安排個人每月收支情況。持卡人可以在帳單繳款截止日前僅繳帳單上所列之最低應繳款。而發卡銀行則向持卡人依利率收取循環利息,滾入下一次的消費款項。

依財政部金融局頒布之「信用卡定型化契約範本」中關於循環信用之條款規定如下:持卡人得選擇以循環信用方式繳款,於當期繳款截止日前將最低應繳金額以上(或等於最低應繳金額)款項繳付貴行,不適用前條第一項當期清償全部之應付帳款約定。持卡人就剩餘未付款項得延後付款,並依第三項計付循環信用利息,且得隨時清償原延後付款金額之全部或一部。持卡人如未於每月繳款截止日前付清當期最低應繳金額或遲誤繳款期限者,應依第三項約定計付循環信用利息。持卡人每期最低應繳金額為信用額度內使用信用卡交易金額之百分之  (如低於新台幣   元,以新台幣   元計),加上超過信用額度之全部使用信用卡交易金額、累計當期以前各期逾期未付最低應繳款項之總和、循環信用利息及年費、預借現金手續費、掛失手續費、調閱簽帳單手續費等其他應繳費用。(註:各銀行得視本身狀況自行約定最低應繳金額之計算方式,但應明定於契約中)各筆循環信用利息之計算,係將每筆「得計入循環信用本金之帳款」,自當期繳款截止日起(註:各銀行可視自行狀況填入「自當期結帳日起」或「自該筆帳款入帳日起」,但不得早於實際撥款日),以年息百分之 (日息萬分之 )計算至該筆帳款結清之日止(元以下四捨五入)。持卡人於當期繳款截止日前依當期帳單所列帳款結清全部應付帳款者,該應付帳款自當期結帳日起至當期繳款截止日止之循環信用利息,不予計收。

使用循環信用等於銀行放款授信給持卡人,此時,持卡人與銀行「成立」了一個消費借貸契約。依照我國民法規定,稱消費借貸者,謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方,而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。由於使用循環信用並未定返還期限,因此銀行就必須依民法第三百十五條所規定來請求持卡人清償全部延後付款金額(民法第三百十五條:清償期,除法律有規定,或契約另有訂定,或不能依債之性質或其他情形決定者外,債權人得隨時請求清償,債務人亦得隨時為清償)。這樣一來,銀行要訂清償期不就非常麻煩,因此有人主張依信用卡上所載之有效日期視為清償期,就可以解決這個問題;不過問題又來了,銀行對信用卡發卡之期限通常為一至二年,這樣做銀行管理上也不方便,因此現在銀行的作法都是­---持卡人不再使用該卡時(就是終止契約時),才會要持卡人清償全部延後付款金額,您明白了嗎?換句話說,您如果辦了一張信用卡,在您未剪卡前,您使用循環信用之消費金額,只要每月繳納最低金額,原延後付款金額可以一直不用清償。

再奉贈讀者一個有深度的問題,請求權之消滅時效應自何時起算?按照民法第四百七十八條規定:「貸與人亦得定一個月以上人之相當期限,催告返還。」所謂返還,通說係指「終止契約之意思表示」而言,亦即貸與人一經向借用人催告(或起訴),其消費借貸關係即係即行終止,但是法律為了使借用人便於準備起見,特別設定「一個月以上相當期限」之恩惠期間,借用人須等到該期限屆滿,才會負擔遲延責任,貸與人也才有請求之權利,所以時效期間,應自期間屆滿之翌日起算。

最後建議各位,使用循環信用只是救急而已,因其為它額度小、利率高、手續費又高,實在並不是很裡想的融資工具。

法令具時效性,文章內容及所引用資料,請自行查核法令動態及現行有效之實務見解
寄給朋友     友善列印

 

作者簡介
張捷德
學歷:
 輔仁大學財經法律系畢業.銘傳大學法律研究所研究
專長:
 證券交易法.理財法律
經歷:
 服務於某證券公司法務室
 小姜法律生活報理財法律專題研究專欄主編
e-mail:
 歡迎網友有問題請寄至 ted@mail.ibus.com.tw,我們將會專題為您解答

 

 

本單元最新10篇文章
濫權就是暴政 分權制衡終止暴政 / 吳至中
退佣或折扣贈與(公益)是否免稅問題? / 方承志
資金(本)密集是出走主因 / 方承志
TDR存託憑證的新風險問題 / 方承志
內線交易的損害賠償—第一夫人涉嫌新聞事件 / 黃育杉
法院對「內線交易」案之判決 / 黃育杉
內線交易行為人民事賠償責任 / 黃育杉
何謂內線交易? / 黃育杉
銀行借款徵審5P的條件 / 陳俊中
個人出租房屋應如何申報所得稅 / 張捷德
  本單元更多文章......

 

免 費 電 子 報
發刊期數: 3722
推 薦 課 程
《企業法律課程》帳款催收法律實務:債務人脫產因應篇 (劉孟錦律師)
《企業法律課程》帳款催收法律實務:保全程序篇(假扣押) (劉孟錦律師)
《生活法律課程》生活法律:婚姻三部曲--婚姻.夫妻財產制.家庭暴力法律問題解析 (劉孟錦律師)
《企業法律課程》交通事故和解技巧與賠償訴訟法律實務 (劉孟錦律師)
《生活法律課程》夫妻財產相關法律問題 (劉孟錦律師)
《房地產法律課程》公寓大廈糾紛處理與訴訟法律實務 (劉孟錦律師)
《企業法律課程》企業簽訂契約技巧與債權確保 (劉孟錦律師)
《企業法律課程》債務人脫產因應之道與假債權.租賃權之排除 (劉孟錦律師)
《企業法律課程》網路購物契約問題研析 (劉孟錦律師)
《房地產法律課程》如何保障租屋權益 (劉孟錦律師)
法 律 叢 書
請點選此圖觀看本書更詳細的介紹!
【台灣法律網電子書】房地產案例實務(三)
劉孟錦.楊春吉
定價:NT $ 1000元
網站連結
律師 法律事務所
律師事務所 法律
法律專欄 劉孟錦律師
一帆法政補習班 台灣本土法學
法律翻譯 e速人氣生活網
品味人生 永恆婚禮顧問
合法律師查詢 合法地政士查詢
合法經紀業查詢 不動產實價查詢
不動產資訊平台 房地產交易價格
不動產交易服務 全國法規資料庫
法學資料檢索 法拍.庭期查詢
立法院法律系統 民事.非訟費用
重大通緝犯查詢 商工行政服務
地政資訊e點通 定型化契約範本
司法院書狀範例 國家圖書館
地名檢索系統 地籍圖資系統
地政法規資訊 Hinet地政服務
總統府法令查詢 最新犯罪手法
165反詐騙 食品安全衛生

設成首頁 | 加入最愛 | 新訊連結 | 聯絡律師 | 推薦朋友 | 線上投稿 | 網站合作 | 律師簡介 | 律師諮詢 | Facebook | 隱私權聲明
文章資料內容僅供參考,不宜直接引為主張及訴訟用途,具體個案仍請洽詢專業律師
法令具時效性,文章內容及所引用資料,請自行查核法令動態及現行有效之實務見解
所有文章係作者之智慧,請尊重智慧財產權,轉載重製節錄請先取得本網之書面同意