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喝假米酒、農藥、逗弄老虎,意外險賠不賠?

文 / 黃才昱
【台灣法律網】


最近很多新聞討論假米酒致死事件但是大多是從社會問題切入,沒有從保險切入,為什麼不討論意外險賠不賠,那是因為不可能故意喝假米酒自殺,除非明顯標明是含甲醇,而商家又願意賣,這樣又傷害商家商譽,所以還是不能說是故意行為 ,意外險要賠(不考慮被保險人本身疾病問題之下)。

那麼同樣是液體農藥就不一樣,農藥是給農作物用,不是給人喝的,外面標示是農藥等字樣有劇毒字樣,一般人在正常意識下,不可能誤飲,除非標示不明,瓶身, 內容顏色與可樂等飲料類似或有自殺意圖,而自殺是故意行為,保險法第  109 條 故意行為不賠 ,  既然是故意行為, 就要有強烈證據,如果找不到相關證據, 就要用保險法第54條如有疑義時,以作有利於被保險人之解釋為原則。

被保險人已經死亡,病歷之客觀證據及家屬主觀評述,是否一律可以採用?臺灣嘉義地方法院79年度訴字第673號主旨如下:
證人亦結證稱病歷表主訴欄所載「自殺」字眼,係其依當時之情狀及家屬所為較主觀之評述,是該主訴欄所載應係該證人所擅加推斷,此由較具完善設備之彰化基督教醫院在主訴欄僅記載「吞食農藥」,亦可窺見一 斑,另在臺灣嘉義地方法院檢察署檢察官所為相驗結果報告中,亦僅記載龔x珠係誤食農藥中毒死亡,被告辯稱於檢察官相驗證書係依被保人事後之口述,證據力較被保人之病歷主訴薄弱,惟查該病歷主訴亦係根據被保人所言加以記載,證據力如何較強,同樣是家屬之描述,何以僅北港媽祖醫院之病歷表主訴欄敢於記載自殺,誠如該負責急救之主治醫師即證人李x仁所言,係其個人主觀上之判斷,具有推論之色彩,並無法肯定係自殺,是被告徒以該媽祖醫院病歷表主訴欄所載,即認被保人龔x珠之死亡係 出於故意自殺,尚嫌無據。

最近911129各報新聞某婦人伸手摸馬戲團老虎,手掌就被咬掉,婦人停在交叉路口時,看見一旁車子載著兩隻老虎,伸手要摸他的腳,手掌就被咬掉,意外險賠不賠,就要分辨這是逗弄或故意行為,逗弄有理賠, 故意就沒賠,分辨方法可以從老虎籠子與伸手高度及車側距離來看,如果不是 一般伸手高度就可觸摸的高度及伸手就可觸摸車側距離,如果馬戲團車輛是固定 並且標示不可接近,就近逗弄, 就有故意嫌疑。

在無相關證據下,逗弄動物受傷,這是意料之外,意外險依保險法精神要賠,如果不賠,意料之外的車禍可能都不賠,可見這是違反常理。

保險法
第 54 條    本法之強制規定,不得以契約變更之。但有利於被保險人者,不在此限。
保險契約之解釋,應探求契約當事人之真意,不得拘泥於所用之文字;如義時,以作有利於被保險人之解釋為原則。

第  109 條  被保險人故意自殺者,保險人不負給付保除金額之責任,但應將保險之責準備金返還於應得之人。
保險契約載有被保險人故意自殺,保險人仍應給付保險金額之條款者,其條款於訂約二年後紿生效力。恢復停止效力之保險契約,其二年期限應自恢復停止效力之日起算。
被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者,保險人不負給付保險金額之責 任;但保險費已付足二年以上者,保險人應將其準備金返還於應得之人。

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作者簡介
勞資人資管理顧問公司總經理
前財團法人中華民國勞工事務基金會桃園區總會 顧問
中華中小企業經營輔導專家協會理事
榮登管理雜誌 500企管講師  
台北市中小企業榮譽指導員
台灣法律網專欄作者,台北縣市勞工局勞資爭議調解委員
著作:勞資爭議處理與預防實務(永然9版) 職災勝經 勞保勞基勞安解釋令(編輯)
電話:0939-214581

 

 

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