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論保險人代位權的適用範圍(一)

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


【案例事實】

甲就其使用之汽車向乙保險公司投保汽車強制責任險,丙則參加全民健康保險,某日甲駕駛汽車不慎撞及丙致丙受傷住院醫療,其醫療費用除自負額外,均由中央健康保險局向醫事服務機構給付,丙依侵權行為法則向甲請求損害賠償,並依強制汽車責任保險法第二十八條規定請求乙保險公司就強制責任保險金額範圍內之醫療費用為給付,試問:乙保險公司可否以丙之醫療費用除自負額外均由中央健康保險局支出,中央健康保險局支出之醫療費用依全民健康保險法第八十二條規定已由該局當然代位取得請求權,故除自負額外,丙不得再向乙保險公司請求給付?


【案例解析】

一、保險法中保險人之代位權

(一)代位權之意義
保險法第五十三條第一項規定:「被保險人因保險人應負保險責任之損失發生,而對於第三人有損失賠償請求權者,保險人得於給付賠償金額後,代位行使被保險人對於第三人之請求權;但其所請求之數額,以不逾賠償金額為限。」學者稱之保險人之代位權。
保險人代位權為法定代位之規定,其代位權之取得,係基於法律規定,當然移轉於保險人,保險人不必經被保險人之讓與,即能以自己名義,代位行使權利。惟有學者認為,嚴格言之,既然法律有明文規定保險人得於一定要件下行使此項權利,則已非一般代位權,蓋其所行使者為自已之權利(保險人得以自已名義逕行行使之),因此,性質上應將其認定為「損害賠償請求權之法定移轉」。

(二)代位權之立法理由

(1)被保險人之利得禁止
保險制度僅限於填補被保險人所受之損害,而非提供其額外之利益。因此,保險代位為保險法上不當得利禁止原則之具體表現,蓋若被保險人於向保險人請求給付保險金後,仍得向第三人請求損害賠償,將獲得雙重利益,與保險制度僅在填補損害之本質相違。

(2)維持第三人之損害賠償責任
保險代位制度人之另一理由,即在確定第三人之損害賠償責任不會因被保險人訂有保險契約而免除,維持其他法律之損害賠償制度,不致因保險制度而受影響。否則,即係變相鼓勵該第三人藉他人之保險契約而逃避自己之法律責任。

(3)確定保險人之給付義務
保險代位所設計之法定移轉,以保險人給付為要件,除促使其儘速理賠外,亦有保險人不得以被保險人對第三人有損害賠償請求權,而得主張免除保險金給付義務之意涵。

(三)代位權之適用範圍

1、財產保險

(1)財產保險為「損害保險」,有損害填補原則適用,故代位權之規定可適用於財產保險。

(2)責任保險雖為財產保險,惟於其保險事故發生時,並不發生「被保險人對於第三人有損失賠償請求權」之情況(反而係第三人對於被保險人有請求權),故保險法第五十三條代位權無適用餘地。

(3)惟強制汽中責任保險法第二十七條規定:「被保險汽車發生汽車交通事故,加害人有下列情事之一者,保險人仍應依本法規定給付保險金,但得在給付金額範圍內向加害人求償:…」,是有關保險人代位「第三人」向被保險人行使權利之代位權規定。

2、人身保險

(1)人身保險為「定額保險」,無損害填補原則適用,故代位權之規定不可適用於人身保險(保險法第一○三條、第一三○條、第一三五條、第一三五條之四),其理由如下:
A、人身保險,以人之生命、身體為保險標的。人之生命、身體屬人格權之一種,不可以金錢估計,非如財產保險,以財產為保險標的,可以金錢估計。
B、人身保險,並非以損害之填補為目的,被保險人死亡,不具有財產損失,故無補償之代替性可言。
C、人身保險於保險事故發生時,被保險人或受益人之賠償請求權,具有身份上之專屬性,不得任意移轉,故保險人無代位之可能。
D、人身保險,寓有儲蓄與投資之性質,保險人不得主張代位。

(2)惟關於傷害保險與健康保險中之醫療費用給付,因具有損害填補之性質,有無保險代位之適用?學說通說原依法條文義解釋而採否定之見解,然而較近期之學說則採肯定之見解:
A、江朝國教授
健康保險及傷害保險中醫療、分娩等費用之給付,被保險人因此所支出之費用,即其所受之損害乃得以金錢估計之具體損害,故其性質上仍屬於財產保險,應有代位權之適用。
B、劉宗榮教授
傷害保險與健康保險中之醫療給付,保險人為醫療給付之目的均在填補被保險人因醫療支出所發生之損失,性質上有客觀數額,與非財產損失無客觀數額不同;在民法,侵害身體健康所生醫療上之損害(財產上之損害賠償)亦與非財產上之損害並列,因而此宜肯定醫療給付之保險人有代位權為當。

(3)年金保險中,亦不發生「被保險人因保險事故而對於第三人損失賠償請求權」之情況,本無保險法第五十三適用之可能,故保險法第一三五條之四規定準用保險法第一○三條,似嫌多餘。(待續)

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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