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被保險人因肝癌過世,保險公司為什麼不理賠?(下)

文 / 黃育杉
【台灣法律網】


<招攬保險業務員,是否應盡到提醒要保人誠實填寫要保書的專業義務?>

以上這些狀況,得從第(五)項狀況談起,對於保險法第六十四條所謂要保人應據實說明之義務,招攬業務員究竟有無專業提醒的義務呢?目前保險業所謂的業務員,多半是以〔保險顧問〕自居,亦不乏具備有〔保險經紀人〕資格者在從事招攬業務,客觀上專業的招攬業務員,對於保險契約的重大事項,應該盡到〔提醒的義務〕,否則,何以稱之為〔顧問〕或〔專業經紀人〕?如果招攬業務員只顧業績,就契約重大事項刻意忽略不提,因而致使要保人或被保險人之評估錯誤或權益受有損害,客觀上保險招攬業務員都是受僱於保險公司,基於民法第一百八十八條規定,僱傭人(保險公司)對於招攬業務員(受僱人)之職務行為,依民法第二百二十四條規定,保險公司應負起同一責任,如有此情況,招攬營業員的行為,就是保險公司的行為,所以,保險公司應不得對自己有過失的行為任意解除契約。目前保險公司大部分的〔書面詢問〕設計上都會設計的蠻清楚的,只要〔據實填寫〕,應可推定要保人或被保險人已盡到完全的告知義務了。

原則上,要保人或被保險人填寫〔書面詢問〕時,是一種〔要約〕的法律行為,於保險公司同意承保時,就算是〔承諾〕。保險契約的要約至承諾之間,通常會有個〔核保期間〕,但是大部分要保人都會在要約同時,交付所謂的〔保費〕給營業員(包括按期繳納之第一期保費),當保險公司核保通過時(同意承保),就會寄發所謂的〔暫保單〕給要保人,依目前實務的見解,保險公司寄發暫保單時,即〔視為承諾〕的意思表示,要保人收到暫保單時,保險契約就算合意成立了,而且契約是〔溯及到保險費交付時發生效力〕。

從要約到承諾的核保期間,要保人是否有期待的利益?保費收了之後,核保期間,保險公司及招攬業務員,是否應負擔民法第二百四十七條之一〔締約上過失責任〕?招攬營業園是否應該做到〔初步的核保工作〕?也就是說〔明顯不可能承保的風險〕,已有前例可詢或風險極高的CASE,因招攬營業員故意或過失未提醒要保人,或使要保人或被保險人〔隨便填一填〕,或〔代替其填寫,僅讓要保人或被保險人簽名〕者,因而也收取了保費,嗣後被保險公司依保險法第六十四條解除契約,對於要保人而言,是否有民法第二百四十七條〔信賴利益之保護〕之必要?要保人因此所受之損害,保險公司是否應負起與營業員同一責任呢?這就是權衡責任的問題,究竟是〔要保人要盡告知的義務〕?還是招攬營業員應盡到專業的提醒義務?當然,兩者都做到是最好不過了。但是,對於目前保險業務員普遍保險知識不足,而只知〔拉保險〕的情況下,如此的想法,只能算是理想而已,保險公司對於這種情況,其實也是睜一隻眼閉一隻眼,業務掛帥的情況下,招攬業務是一套,理賠又是另一套,要保人及被保險人之權益,該如何保障呢?

當然,有〔法條派〕的學者主張,〔依法律條文解說〕,據實說明的義務在於要保人,責任一切應由要保人或被保險人自己承受,條文中並無課予保險人或營業員應告知提醒的義務;反之,也有〔公平派〕的學者認為〔法條派〕之說,並不洽當,認為〔所謂的顧問或經既人之招攬營業員,應盡到專業的提醒義務,對於故意或重大過失,致要保人或被保險人受有損害者,保險公司亦應負同一責任,保險公司不得對於營業員的故意或過失行為,再依保險法第六十四條規定解除保險契約。

依據保險法第六十四條規定解除契約時,「保險公司無須返還已收受之保險費」(保險法第二十五條),這是〔法條派〕的主張;若採取〔公平派〕的說法,如果招攬營業員已經向要保人收取了保險費,對於要保人而言,就產生了〔契約利益的期待可能性〕,否則,就不該收取保險費,必須等到同意承保時才能收取。如果保險公司收了錢,又同意承保,等到危險發生了,再把一切應據實說明的義務,一概推給要保人或被保險人,甚而拒絕理賠,以強勢欺負專業知識不足的弱勢要保人,對於要保人實在是頗不公平。

<什麼樣的危險,要保人才有告知的義務呢?>

以糾紛情況第(三)(四)之情形,以〔時間久遠,要保人或被保險人主觀上認為已無危險,因而未行告知〕的情況為例,保險法第六十四條第三項,定有解除的期間規定「自保險人知有解除之原因後,經過一個月不行使而消滅;或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。」

以〔要保人或被保險人對於何謂危險的認知不深,致未告知〕的情形,保險法第六十四條第二項規定「要保人故意隱匿,或因過失遺漏,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約;其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限。」何謂〔足以影響或減少保險人對於危險之估計〕?必須視應告知之事項,與將來危險的發生,有無〔因果關係〕而定。若危險的發生,並與未告知之事項未有所關連,例如:被保險人同時患有肝病及心臟病,投保時〔僅告知患有心臟病〕,保險公司也評估了危險,並核定保費,嗣後被保險人亦因心臟病而身故,就算保險公司發現有未告知肝病的事情,也不能以〔未告知肝病〕的理由,而解除契約或拒絕理賠。因為危險的發生(保險事故的發生),是因為心臟病,與肝病無關。

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作者簡介
黃育杉
〔國家賠償部落格http://tw.myblog.yahoo.com/lawyer162153/〕版主
國立臺灣大學法律系畢業

 

 

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