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被保險人因肝癌過世,保險公司為什麼不理賠?(上)

文 / 黃育杉
【台灣法律網】


<新聞內容>

彰化市發生一起因為壽險糾紛引發的抗議事件,死者家屬在拿不到壽險公司理賠金的情況之下,乾脆到壽險公司丟雞蛋、灑冥紙抗議,過程相當激動。原因是死者在88年投保,但是在90年1月因肝癌過世,保險公司卻不願意按保險契約履行理賠的義務。理由是死者早已罹患肝炎,〔投保前沒有告知保險招攬營業員〕,因而依照保險法第六十四條解除契約。

<保險人為什麼可以解除契約>

依據保險法第六十四條規定「訂立契約時,要保任對於保險人之書面詢問,應據實說明。」(對價平衡原則)「要保人故意隱匿,或因過失遺漏,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約;其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限。」「前項解除契約權,自保險人知有解除之原因後,經過一個月不行使而消滅;或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。」

<告知的義務,除了要保人之外,亦應包括被保險人>

基於以上規定,保險法第六十四條僅規定〔要保人之告知義務〕。實際上,保險所承擔危險之對象是〔被保險人〕,只要對於被保險人有保險利益之人(保險法第十六條),就可以成為要保人,而對於可能發生於被保險人之危險向保險公司投保人身保險。所以,在人身保險契約,要保人與被保險人並非必定是同一人。因此,保險法第六十四條中之要保人,應該包括被保險人。

<實務上經常發生的情況>

在人身保險方面,所謂的〔帶病投保〕,也就是保險公司解除契約拒絕理賠的理由。不過,保險法第六十四條所規定之〔故意隱匿或因過失遺漏〕,要如何認定呢?此所謂〔過失〕,是否包括〔一般輕過失〕?條文規定「對於保險人之書面詢問,應據實說明」,在實務上經常發生糾紛的情況如下:

(一)最近才身體檢查,明知有高危險之疾病,於填寫書面詢問時,故意遺漏。

(二)時間久遠,要保人或被保險人不記憶。

(三)時間久遠,要保人或被保險人主觀上認為已無危險,因而未行告知。

(四)要保人或被保險人對於何謂危險的認知不深,致未告知。

(五)招攬營業員未明確告知保險法第六十四條之事項。

(六)招攬營業員刻意暗示要保人或被保險人在告知事項上〔避重就輕〕。

   (待續)

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作者簡介
黃育杉
〔國家賠償部落格http://tw.myblog.yahoo.com/lawyer162153/〕版主
國立臺灣大學法律系畢業

 

 

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