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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 作者專欄(二) > 黃育杉

高額投保的道德危險

文 / 黃育杉
【台灣法律網】


保險法第1條規定「本法所稱保險,謂當事人約定,一方交付保險費於他方,他方對於因不可預料,或不可抗力之事故所致之損害,負擔賠償財物之行為。根據前項所訂之契約,稱為保險契約。」這是「射倖性」的概念,即事故的發生與否或發生時期,繫於偶然不確定的狀態。在這個原則之下所發生的事故,保險人(保險公司),依據保險法第29條規定「保險人對於由不可預料或不可抗力之事故所致之損害,負賠償責任」。然而,如果是被保險人、要保人故意製造事故發生者,依照保險法第29條規定的反面解釋,保險人不負賠償責任。

保險人會不會故意製造危險事故的發生?涉及「道德危險」的問題。例如,針對房屋向數家保險公司分別投保了財產保險,為了領保險金而故意燒毀房屋;為了領取高額保費,相繼向數家保險公司投保高額人身保險。這些情況,一但發生保險事故,保險公司可以不負理賠責任嗎?「投保高額保險,在保險法上的效力究竟如何」?舉例而言,房屋價值500萬,卻投保了1000萬;或是一個平民百姓,竟然投保了數千萬的保險,超過了社會對其身分的評價。類似這樣的保險契約,保險法上稱之為「超額保險」及「複保險」,其效力如何,是實務上及學者間廣為探討的問題。

何謂「超額保險」?就是超過保險標的的價值而投保。何謂複保險?保險法第35條的定義為「要保人對於同一保險利益,同一保險事故,與數保險人分別訂立數個保險之契約行為。」保險法第36條規定「複保險,複保險,除另有約定外,要保人應將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。」第37條規定「要保人故意不為前條之通知,或意圖不當得利而為複保險者,其契約無效。」,然而,單純的不通知是否構成惡意複保險?並非一概而論,對於主張惡意複保險進而主張複保險契約無效之保險公司,應對於要保人之惡意負起舉證責任,不能以要保人之複保險已超額保險未盡告知義務,進而推定要保人為惡意。

事實上,因複保險而生超額的問題,保險法第38條定有明文「善意之複保險,其保險金額之總額超過保險標的之價值者,除另有約定外,各保險人對於保險標的之全部價值,僅就其所保金額負比例分擔之責;但賠償總額,不得超過保險標的之價值。」既然各個保險公司僅對於保險標的的價額比例賠償,對於被保險人而言,應該不會有因超額保險而不當得利的道德風險問題。

但是,在財產保險方面,較能依照財產價值評估超額與否。如果是人身價值的評估,恐怕是一個難題。因為「人身無價」,不論是有形或無形的價值。所以,實務上向來認為人身保險性質上,與財產上的損失保險按定額賠償的情況不同。因此,基於人身無價的觀念,人身保險沒有超額的問題,進而保險法第38條之規定,自然也不適用於人身保險。因此,有學者認為,依照實務的見解,保險法第38條就不能放在保險法總則當中,否則,人身保險也應該有超額保險的適用。但是,究竟要如何評估人身價值?實務上目前仍然沒有一定的標準,即便是一件過失致死案件,究竟要如何賠償被害人家屬,也是由法院依照被害人之「身分、職業、年齡、扶養親屬」等因素「自由心證」考量之。

基於實務見解,人身保險似乎沒有上限,但是反而會給惡性的投保人提供了一個不當得利的機會。因此,本文認為,人身雖然無價,但是要保人仍然要負起告知複保險的義務,讓保險公司有評估其風險的機會,否則,未盡告知複保險者,其道德危險性仍然可議,有待實務具體案例,以匡正惡性之投保人。

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作者簡介
黃育杉
〔國家賠償部落格http://tw.myblog.yahoo.com/lawyer162153/〕版主
國立臺灣大學法律系畢業

 

 

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