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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 作者專欄(二) > 黃育杉

被保險人故意行為所導致的意外,不獲保險給付

文 / 黃育杉
【台灣法律網】


最近有一則新聞,某「傅姓」被保險人因為上下班途中車禍受傷,向勞保局申請「職業傷害醫療給付」,卻因無照駕駛被駁回,傅向最高行政法院訴訟,仍被判決敗訴。這項判決,是否逾越了保險法的範籌呢?

依據保險法第二十九條規定「保險人對於由不可預料或不可抗力之事故所致之損害,負賠償責任。但保險契約內有明文限制者,不在此限。」「保險人對於由要保人或被保險人或其代理人之過失所致之損害,負賠償責任。但出於要保人或被保險人或其代理人之故意者,不在此限。」

保險法第一百零九條規定「被保險人故意自殺者,保險人不負給付保險金額之責任,但應將保險之責任準備金返還應得之人。」「保險契約載有被保險人故意自殺,保險人仍應給付保險金額之條款者,其條款於訂約二年後始生效力。恢復停止效力之保險契約,其二年期限應自恢復停止效力之日起算。」「被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者,保險人不負給付保險金額之責任;但保險費已付足二年以上者,保險人應將其責任準備金返還於應得之人。」

保險法第一百二十八條規定「被保險人故意自殺或墮胎所致疾病、殘廢、流產或死亡,保險人不負給付保險金額之責。」

保險法第一百三十三條規定「被保險人故意自殺,或因犯罪行為,所致傷害、殘廢或死亡,保險人不負給付保險金額之責任。」

以上有關保險法的規定,均以「故意」做為保險人免責的事由。然而,如果事故的發生是因被保險人之「過失」所致,保險人是否仍然免責?如果是「重大過失」?

最近有一則新聞,某「傅姓」被保險人因為上下班途中車禍受傷,向勞保局申請「職業傷害醫療給付」,卻因無照駕駛被駁回,傅向最高行政法院訴訟,仍被判決敗訴。

所謂職業傷害,是指「上、下班,於適當時間從日常居住處所往返就業場所應經途中發生事故而致之傷害」,得依據「勞工保險被保險人因執行職務而致傷病審查準則」規定,申請職業傷害補償費。但該準則另也規定,傷害如是未領有駕駛執照駕車、酒醉駕車、行駛高速公路路肩及闖紅燈、闖鐵路平交道等情形造成,雖是於上下班途中發生傷害,仍不得視同職業傷害。

以上行政法院似乎承認「未領有駕駛執照駕車、酒醉駕車、行駛高速公路路肩及闖紅燈、闖鐵路平交道」等重大過失情形,仍然不能獲得保險金,此項見解(新見解),是否逾越了保險法上的「故意」範籌?

事實上,實務上曾針對一件「闖越平交道致死」的例子進行討論(舊見解),關鍵在於闖越平交道是一件大家都知道不能做的事,如果被保險人為了圖一時之快而闖越,在心理上本對於危險發生具有不確定性,與故意希望發生一定結果的確定性,仍有差別,雖有重大過失,但與「故意自殺」有所區別,保險人對於重大過失所致之事故,仍應給付保險金額。但是,重大過失造成的事故發生,有學者認為「已違背了一般人的認知」,與故意幾近相當了,應該不受到保護。

若採取實務之舊見解,尚符合法條中「故意」之明文,除了故意不理賠外,其他過失(包括重大過失)均應理賠。但若採取新見解,似乎較符合社會之「重大違法不受保護」的情感觀。

然而,在法言法,故意或重大過失的區別,向來為法學家爭相討論的重點。就以刑法第十三條第二項之「間接故意」(不確定故意),與第十四條第一項之「有認識的過失」,究竟要如何清楚的區別?發生在台北市文山區某男性大學生,與化名為「虐犬」的同性戀者,因SM的遊戲致死的案件,究竟是過失?還是故意?檢察官與法院的見解就不相同了。

保險原本就是為分擔社會風險的目的而存在,如果絕對無風險,也就不需要保險制度的存在了。然而,超出社會一般人的觀念所造成的重大過失事故,其享受的社會分擔利益,是否應與守法的人民一樣呢?這是個值得具體探討的課題。

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作者簡介
黃育杉
〔國家賠償部落格http://tw.myblog.yahoo.com/lawyer162153/〕版主
國立臺灣大學法律系畢業

 

 

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