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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 專書論文 > 第三代中國民法典草案(尹章華教授)

第三代中國民法典草案(尹章華教授版)--第三編各種之債(九)

文 / 尹章華教授
【台灣法律網】


第三代中國民法典草案(尹章華教授版)

第三編  各種之債

第一章 各種契約


第十九節    信用卡契約

第3-1-374條(定義)
本契約所用名詞定義如下:
「持卡人」:指經信用卡經營者同意並核發信用卡之人,且無其他特別約定時,包含正卡及附卡持卡人。
「收單機構」:指經各信用卡組織授權辦理特約商店簽約事宜,並於特約商店請款時,先行墊付持卡人交易帳款予特約商店之機構。
「特約商店」:指與收單機構簽訂特約商店契約,並依該契約接受信用卡交易之商店,且無其他特別約定時,包含辦理預借現金之機構。
「信用額度」:指如無其他特別約定時,系指信用卡經營者依持卡人之財務收入狀況、職業、職務或與金融機構往來記錄等信用資料,核給持卡人累計使用信用卡所生帳款之最高限額。
「應付帳款」:指如無其他特別約定時,系指當期及前期累計未繳信用卡消費全部款項、預借現金金額,加上迴圈信用利息、年費、預借現金手續費、挂失手續費或調閱簽帳單手續費等其他應繳款項。
「得計入迴圈信用本金之帳款」:指各筆帳款當期繳款截止日起,至全部應付帳款結清之日止,所有入帳之每筆信用卡消費款項與預借現金金額之未清償部分,但不包含迴圈信用利息及年費、預借現金手續費、挂失手續費或調閱簽帳單手續費等費用。
「入帳日」:指信用卡經營者代持卡人給付款項予收單機構或特約商店或爲持卡人負擔墊款義務,並登錄於持卡人帳上之日。
「結匯日」:系指持卡人於國外持卡消費後,由信用卡經營者或信用卡經營者授權之代理人依各信用卡組織按約所列匯率,將持卡人之外幣應付帳款折算結付之日。
「結帳日」:系指貴行按期結算持卡人應付帳款之截止日。超過結帳日後始入帳之應付帳款列入次期計算之。
「繳款截止日」:指持卡人每期繳納應付帳款最後期限之日。

第3-1-375條(申請)
信用卡申請人應將個人、財務資料及其它相關資料據實填載於申請表格各欄,並依信用卡經營者要求提出真實及正確之有關資料或證明文件。
信用卡持卡人于原申請時填載資料之連絡地址、電話、職業或職務有所變動時,應通知信用卡經營者貴行。

第3-1-376條(附卡持卡人)
正卡持卡人得爲經信用卡經營者同意之第三人申請核發附卡。附卡持卡人就使用該附卡所生應付帳款負清償責任。

第3-1-377條(個人資料之搜集、利用、電腦處理及國際傳遞)
信用卡申請人或持卡人同意信用卡經營者、往來之金融機構、財團法人金融聯合征信中心及財團法人聯合信用卡處理中心,得依法令規定搜集、電腦處理、國際傳遞及利用其個人資料。
信用卡經營者非經申請人或持卡人明示同意或依其他法令規定,不得將其個人資料提供予上述機構以外之第三人利用。

第3-1-378條(信用額度)
信用卡經營者得視持卡人之信用狀況核給信用額度,且得由信用卡經營者自行或依持卡人之申請調整之,並以書面通知持卡人。持卡人如不同意者,得通知信用卡經營者終止本契約。
持卡人不得超過貴行核給之信用額度使用信用卡;對超過信用額度使用之帳款不負清償責任。

第3-1-379條(契約雙方之基本義務)
貴信用卡經營者以善良管理人之注意爲持卡人處理使用信用卡交易款項之清償事宜,並自行或由各收單機構提供特約商店供持卡人使用信用卡交易。如經信用卡經營者同意減收或免收年費者,亦同。
持卡人之信用卡屬於信用卡經營者之財産,持卡人應妥善保管及使用信用卡。信用卡經營者僅授權正卡持卡人或附卡持卡人本人在信用卡有效期限內分別使用,不得讓與、轉借、提供擔保或以其他方式將信用卡之佔有轉讓予第三人或交其使用。
持卡人使用自動化設備辦理預借現金或進行其他交易,就其交易密碼或其他辨識持卡人同一性之方式,應予以保密,不得告知第三人。
持卡人不得與第三人或特約商店僞造虛構不實交易行爲或共謀詐欺,以信用卡簽帳方式或其他方式折換金錢或取得利益。
持卡人違反第二項至第四項約定致生之應付帳款者,亦應對之負清償責任。
信用卡經營者應確保廣告內容之真實,對持卡人所負之義務不得低於廣告之內容。

第3-1-380條(年費)
信用卡申請人于信用卡經營者核發信用卡後,除經貴行同意免收或減收年費外,應于信用卡經營者指定期限內繳交年費。
因不可歸責於持卡人之事由,致終止契約或暫停持卡人使用信用卡之權利達一個月以上者,持卡人得請求按實際持卡月數(未滿一個月者,該月不予計算)比例退還部份年費。
申請人于收到核發之信用卡七日內,得通知信用卡經營者解除契約,無須說明理由及負擔任何費用或價款。但已使用核發新卡者,不在此限。

第3-1-381條(一般交易)
申請人收到信用卡後,應立即在信用卡上簽名,以降低遭第三人冒用之可能性。
持卡人使用信用卡交易時,於出示信用卡刷卡後,經查對無誤,應于簽帳單上簽名確認,並自行妥善保管簽帳單收執聯,以供查證之用。
持卡人於特約商店同意持卡人就原使用信用卡交易辦理退貨、取消交易、終止服務、變更貨品或其價格時,應向特約商店索取退款單,經查對無誤後,應于退款單上簽名確認,並自行妥善保管退款單收執聯,以供查證之用。但經持卡人及特約商店同意,得以特約商店自行簽認,並以持卡人保留退貨憑證或其他足資制證明文件之方式代之。
特約商店於下列情形得拒絕接受持卡人使用信用卡交易:
1、信用卡爲僞造、變造或有破損、斷裂、缺角、打洞、簽名模糊無法辨認及簽名塗改之情事者。
2、信用卡有效期限屆至、辦理挂失或本契約已解除或終止者。
3,信用卡經營者已暫停持卡人使用信用卡之權利者。
4、持卡之人在簽帳單上之簽名與信用卡上之簽名不符、持卡之人與信用卡上之照片不符,或得以其他方式證明持卡之人非信用卡經營者同意核發信用卡之本人者。
前項第一款、第二款或第四款之情形者,特約商店得拒絕返還該信用卡。
持卡人如遇有特約商店或辦理預借現金機構拒絕持卡人使用信用卡交易,或以使用信用卡爲由要求增加商品或服務價格者,得向信用卡經營者提出申訴,信用卡經營者應查明後,將處理情形告知持卡人。如經查明就特約商店或預借現金機構上述情事,信用卡經營者有故意或重大過失者,應對持卡人負損害賠償責任。

第3-1-382條(特殊交易)
依一般交易習慣或交易特殊性質,其系以郵購、電話訂購、傳真等其他類似方式訂購商品、取得服務、代付費用而使用信用卡付款,或使用信用卡於自動化設備上預借現金等情形,信用卡經營者得以密碼、電話確認、收貨單上之簽名、郵寄憑證或其他得以辨識當事人同一性及確認持卡人意思表示之方式代之,無須使用簽帳單或當場簽名。
持卡人以網際網路(Internet)或電子資料交換(EDI)方式直接進行信用卡之電子交易服務時,應事先與信用卡經營者另行簽訂相關契約。

第3-1-383條(預借現金)
持卡人以信用卡辦理預借現金時,須依信用卡經營者及辦理預借現金之機構有關規定及程式辦理,並應繳付信用卡經營者依每筆預借現金金額百分之 計算之手續費,並得隨時清償。預借現金金額於當期繳款期限截止日前如未全部清償,信用卡經營者得就未清償部份依計收迴圈信用利息。 持卡人不得以信用卡向未經主管機構核准或非各信用卡組織委託辦理預借現金之機構或向第三人直接或間接取得資金融通。

第3-1-384條(暫停支付)
持卡人如與特約商店就有關商品或服務之品質、數量、金額,或與委託辦理預借現金機構就取得金錢之金額有所爭議時,應向特約商店或委託辦理預借現金機構尋求解決,不得以此作爲向信用卡經營者拒繳應付帳款之抗辯。
持卡人使用信用卡時,如符合各信用卡組織作業規定之下列特殊情形:如預訂商品未獲特約商店移轉商品或其數量不符、預訂服務未獲提供,或於自動化設備上預借現金而未取得金錢或數量不符時,應先向特約商店或辦理預借現金機構尋求解決。如無法解決時,應於繳款截止日前,檢具信用卡經營者要求之相關證明文件,請求信用卡經營者帳款疑義處理程式辦理,不受前項約定之限制。
持卡人使用信用卡進行郵購買賣或訪問販賣交易後,向特約商店解除契約者,准用前項之約定。

第3-1-385條(帳單)
信用卡經營者應按期寄發交易明細暨繳款通知書。如持卡人於當期繳款 截止日起七日前,仍未收到交易明細暨繳款通知書,應即向信用卡經營者查詢,並得請求以挂號郵件、 普通郵件、傳真或其他適當方式補送,其費用由信用卡經營者負擔。
信用卡持卡人於申請表格所載之連絡地址或其他聯絡方式有所變更而 未通知信用卡經營者信用卡經營者者,則以最後通知之連絡地址或申請表格上所載連絡位址爲信用卡經營者應爲送達之處所。信用卡經營者將業務上有關文書或應爲之通知,向持卡人最後通知之連絡地 址或申請表格所載連絡位址發出後,經通常郵遞之期間,即爲已合法送達。

第3-1-386條(帳款疑義之處理程式)
持卡人於當期繳款截止日前,如對交易明細暨帳款通知書所載事項有疑義,得檢具理由及信用卡經營者要求之證明文件(如簽帳單或退款單收執聯等)通知信用卡經營者,或請求信用卡經營者向收單機構調閱簽帳單或退款單,或請求信用卡經營者就該筆交易依各信用卡組織之作業規定,向收單機構或特約商店、辦理預借現金機構主張扣款,並得就該筆交易對貴行暫停付款。
持卡人未依前項約定通知信用卡經營者者,推定交易明細暨帳款通知書所載事項無錯誤。
因發生疑義而暫停付款之帳款,如經信用卡經營者證明無誤或因非可歸責于信用卡經營者之事由而不得扣款時,持卡人于受信用卡經營者通知後應立即繳付之,並自原繳款期限之次日起,計付利息予信用卡經營者。如有請求貴行向收單機構調閱簽帳單或退款單時,並應給付信用卡經營者調閱簽帳單手續費,應明定於契約中。

第3-1-387條(一般繳款)
持卡人同意當期之應付帳款,應於當期繳款截止日前全數繳付貴行。
前項繳款截止日,如遇銀行未對外營業之日者,得延至次一營業日。
信用卡經營者就持卡人已繳付款項,應依規定抵充之。持卡人如有溢繳應付帳款之情形,於持卡人申請領回前,其餘額得由信用卡經營者暫時無息保管。且持卡人如無其他特別指示,得以之抵付後續須給付信用卡經營者之應付帳款。

第3-1-388條(迴圈信用)(本條約款應全部以紅色文字標示)
持卡人得選擇以迴圈信用方式繳款,於當期繳款截止日前將最低應繳金額以上(或等於最低應繳金額)款項繳付信用卡經營者,不適用前條第一項當期清償全部之應付帳款約定。持卡人就剩餘未付款項得延後付款,並計付迴圈信用利息,且得隨時清償原延後付款金額之全部或一部。
持卡人每期超過信用額度之全部使用信用卡交易金額、累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和,迴圈信用利息及年費、預借現金手續費、挂失補發手續費、調閱簽帳單手續費等其他應繳費用。
持卡人如未於每月繳款截止日前付清當期最低應繳金額或遲誤繳款期限者,依第約定計付迴圈信用利息,並同意信用卡經營者得依本約款收取違約金或催收費用。

第3-1-389條(國外交易授權結匯)
持卡人授權信用卡經營者爲其在於中國境內之結匯代理人,辦理信用卡在國外使用信用卡交易之結匯手續,但持卡人應支付之外幣結匯金額超過法定限額者,持卡人應以外幣支付該超過法定限額之款項。

第3-1-390條(卡片被竊、遺失或其他喪失佔有)(本條約款應全部以紅色文字標示) 持卡人之信用卡如有遺失、被竊、被搶、詐取或其他遭持卡人以外之第三人佔有之情形(以下簡稱遺失或被竊等情形),應盡速以電話或其他方式通知信用卡經營者或其他經信用卡經營者指定機構辦理挂失停用手續,並繳交挂失手續費;信用卡經營者認有必要時,應於受理挂失手續日起十日內通知持卡人,要求於受通知日起三日內向當地警察機關報案或以書面補行通知信用卡經營者。
持卡人自辦理挂失停用手續時起被冒用所發生之損失,概由信用卡經營者負擔。但有下列情形之一者,持卡人仍應負擔辦理挂失停用手續後被冒用之損失:
1、第三人之冒用爲持卡人容許或故意將信用卡交其使用者。
2、持卡人因故意或重大過失將使用自動化設備辦理預借現金或進行其他交易之3、交易密碼或其他辨識持卡人同一性之方式使第三人知悉者。
4、持卡人與第三人或特約商店僞造虛構不實交易行爲或共謀詐欺者。
辦理挂失手續前持卡人被冒用之自負額,應明定於契約中。但有下列情形之一者,持卡人免負擔自負額:
1.持卡人於辦理信用卡挂失手續時起前二十四小時以後被冒用者
2.冒用者在簽單上之簽名,以肉眼即可辨識與持卡人之簽名顯不相同或以善良管理人之注意而可辨識與持卡人之簽名不相同者
 3.持卡人於二年內未有失卡紀錄者。
持卡人有本條第二項但書及下列情形之一者,且信用卡經營者能證明已盡善良管理人之注意義務者,其被冒用之自負額不適用前項約定:
1、持卡人得知信用卡遺失或被竊等情形而怠於立即通知信用卡經營者,或持卡人發生信用卡遺失或被竊等情形後,自當期繳款截止日起已逾二十日仍未通知信用卡經營者者。
2、持卡人違反約定,未於信用卡簽名致第三人冒用者。
3、持卡人於辦理信用卡挂失手續後,未提出貴行所請求之文件、拒絕協助調查或其他違反誠信原則之行爲者。
在自動化設備辦理預借現金部分,持卡人辦理挂失手續前之冒用損失,由持卡人負擔,不適用自負額之約定

第3-1-391條(補發新卡、換發新卡及屆期續發新卡)
持卡人發生信用卡遺失或被竊等情形或汙損、消磁、刮傷或其他原因致令信用卡不堪使用,信用卡經營者行得依持卡人之申請補發新卡。
信用卡經營者行于信用卡有效期間屆滿時,如未條終止契約者,應續發新卡供持卡人繼續使用。信用卡有效期間屆滿前,持卡人如無續用之意願,須於有效期限屆滿前,事先通知信用卡經營者終止本契約,或于接獲續發新卡後七日內,通知信用卡經營者終止本契約,無須說明理由及負擔任何費用或價款,但已使用核發新卡者,不在此限。

第3-1-392條(抵銷及抵充)
持卡人經信用卡經營者主張視爲全部到期之權利時,信用卡經營者得將持卡人寄存於貴行之各種存款(支票存款除外)及對信用卡經營者之一切債權期前清償,並得將期前清償之款項抵銷持卡人對信用卡經營者所負之債務。
信用卡經營者預定抵銷之意思表示,自登帳扣抵時即生抵銷之效力。同時信用卡經營者發給持卡人之存摺、存單及其它債權憑證,在抵銷範圍內失其效力。如抵銷之金額不足抵償持卡人對貴行所負之全部債務者,依民法規定抵充之。

第3-1-393條(契約之變更)
本契約約款如有修改或增刪時,信用卡經營者以書面通知持卡人後,持卡人於七日內不爲異議者,視同承認該修改或增刪約款。但下列事項如有變更,應於變更前六十日以書面通知持卡人,並於該書面以顯著明確文字載明其變更事項、新舊約款內容,暨告知持卡人得於變更事項生效前表示異議,及持卡人未於該期間內異議者,視同承認該修改或增刪約款;並告知持卡人如有異議,應於得異議時間內通知信用卡經營者終止契約。
1、增加向持卡人收取之年費、手續費及提高其利率、變更利息計算方式及增加可能負擔之一切費用。
2、信用卡發生遺失、被竊等情形或滅失時,通知信用卡經營者之方式。
3、持卡人對他人無權使用其信用卡後發生之權利義務關係。
4、有關信用卡交易帳款疑義之處理程式。 

第3-1-394條(信用卡使用之限制)
持卡人如有下列事由之一者,信用卡經營者無須事先通知或催告,得降低持卡人之信用額度、調整迴圈信用最低應繳比率或金額或暫時停止持卡人使用信用卡之權利:
1、持卡人故意將使用自動化設備辦理預借現金或進行其他交易之交易密碼或其他辨識持卡人同一性之方式告知第三人者。
2、持卡人連續二期未繳付最低應繳金額或所繳付款項未達信用卡經營者所定最低應繳金額者。
3、持卡人依破産法聲請和解、聲請宣告破産、聲請公司重整、經票據交換所宣告拒絕往來、停止營業或清理債務者。
4、持卡人因刑事而受有期徒刑以上之宣告或沒收主要財産之宣告者。
持卡人如有下列事由之一者,經信用卡經營者事先通知或催告後,得降低持卡人之信用額度、調整迴圈信用最低應繳比率或金額或暫時停止持卡人使用信用卡之權利:
1、持卡人無法取得聯繫,或持卡人職業或職務有所變動足以降低原先對持卡人信用之估計者。
2、持卡人有一期未繳付最低應繳金額或所繳付款項未達信用卡經營者所定最低應繳金額者。
3、持卡人違反約定超過信用額度使用信用卡交易者。
4、持卡人存款不足而退票,或其爲法人或非法人團體之法定代理人、代表人、管理人,而該法人或非法人團體存款不足而退票者。
5、持卡人遭其他髮卡機構暫停用使用信用卡之權利或終止信用卡契約者。
6、持卡人受強制執行或假扣押、假處分或其他保全處分者。
7、持卡人因其他債務關係被提起訴訟,或因涉及刑事被偵查或起訴者。
8、對信用卡經營者(包括總機構及分支機搆)其他債務延不償還,或其他債務有遲延繳納本金或利息者。
9、持卡人依約定負有提供擔保之義務而不提供者。
經信用卡經營者同意持卡人釋明相當理由,或持卡人清償部份款項或提供適當之擔保者,得恢復原核給持卡人之信用額度、原迴圈信用最低應繳比率或金額或使用信用卡之權利。

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作者簡介
尹章華教授 (Frank Chang-Hua Yiin, J.D.)
文化大學兼任教授、海洋大學退休教授(教授證書教字第009399號、海洋大學海洋法律研究所所長、海洋大學海運學院代院長)、臺灣、美國華府與紐約州執業律師、海事保險公證人、中國大陸海事仲裁委員會〈CMAC〉仲裁員。
男 Male
法律教授(教授證書教字第009399號)、Law Professor (No.009399)、
臺灣海洋大學海運學院院長
Professor and Dean of College of Maritime Science, National Taiwan Ocean University, R.O.C.
臺灣律師證書:(81)台檢證字第號Taiwan (R.O.C. )Lawyer (No. 2178)、
美國紐約律師登記號碼:2127280N.Y. (U.S.A.)Lawyer (Bar member No. 2127280)、
美國華盛頓律師證號碼:420818D.C.. (U.S.A.)Lawyer (Bar member No. 420818)、
中國大陸海事仲裁委員會仲裁員Arbitrator, China Maritime Arbitration Commission (CMAC)
手機cell phone:0920-202-210
e-mail:23884780@pchome.com.tw
1974年海洋大學航海系工學士(BS. National Taiwan Ocean University, R.O.C.)
1980年文化大學海洋研究所商碩士(MBA. Chinese Culture University, R.O.C.)
1985年東吳大學法律系法學士(LL.B. Soochow University, R.O.C.)
1986年美國德州南美以美大學法碩士(LL.M Southern Methodist University, U.S.A )
1988年美國德州南美以美大學法博士(J.D. Southern Methodist University, U.S.A)

 

 

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