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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 作者專欄(一) > 馮興吾檢察長

談典當的有關法律問題

文 / 馮興吾
【台灣法律網】


文 / 馮興吾 李冰

  典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房產作為當物抵押給典當行,交付一定比例的費用,取得當金,並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。典當作為一種古老的融資方式,在中小企業的經營活動和個人生活中起到了緩解資金緊張以解燃眉之急的作用,但是,隨著歷史的發展,暴露出來的問題愈來愈多。本文試就典當行的法律主體資格、業務範圍以及法律特徵等若干問題進行探討,供商榷。   

  一、典當行的法律主體資格及業務範圍

  典當行是指依照《中華人民共和國公司法》和中華人民共和國經濟貿易委員會頒佈的《典當行管理辦法》(以下簡稱《管理辦理》)設定的專門從事典當活動的企業法人。設立典當行,應當經所在地縣級以上人民政府經濟貿易委員會同意,由省級人民政府經濟貿易委員會批准,報國家經濟貿易委員會備案。典當行註冊資本最低限額為人民幣300萬元,但從事房地產抵押典當業務的,其註冊資本最低限額為人民幣500萬元。典當行的註冊資本最低限額為股東實繳的貨幣資本。根據《管理辦理》規定,設立典當行還應當持批准檔和省級人民政府經濟貿易委員會核發的《典當經營許可證》,到公安機關申領《特種行業許可證》,到工商行政管理機關申請登記註冊,在領取營業執照後,方可營業。

  典當行經批准可以經營下列部分或者全部業務:一質押典當業務;二房地產抵押典當業務;三限額內絕當物品的變賣;四鑒定評估及諮詢服務;五國家經濟貿易委員會依法批准的其他業務。如宣城市國誠典當有限公司(以下簡稱國誠公司)是宣城市首家典當公司,其註冊資本為人民幣2100萬元,經批准的業務範圍有房地產典當貸款,黃鉑金首飾、貴重物品、車輛、生產資料和有價證券等的質押貸款,限額內絕當物品的變賣,不包括鑒定評估等。

  二、典當的法律特徵

  1、以動產作為出質物為主。設立動產質權的一方為押當人即當戶,另一方為典當行。典當行取得動產佔有權並借款予押當人,即為質權人,移交的動產為當物。押當人將動產移交質權人佔有是典當的前提。

  2、當期短。典當的目的是在短期內滿足押當人的資金需要。《管理辦法》規定,典當期限由雙方約定,最長為6個月;典當期內及典當期限屆滿後5日內,經雙方同意可以續當,續當一次的期限最長為6個月,續當期自典當期限或者前一次續當期限屆滿日起算。

  3、典當行對當物享有逾期處分權。典當期限或者續當期限屆滿後,當戶應當在5日內贖當或者續當,逾期不贖當也不續當的,為絕當。當戶于典當期限或者續當期限屆滿至絕當前根據當期內的息、費標準和逾期天數,補交當金利息和有關費用。

  4、業務的有限性。典當行不得經營非絕當物品的銷售以及舊物收購、寄售,吸收存款或者變相吸收存款及拆借資金,發放信用借款,以及未經國家經濟貿易委員會批准的其他業務。

  5、標的物的限制性。對於依法被查封、扣押或者已被採取其他保全措施的財產,易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器,贓物和來歷不明的物品或者財產權利,法律、法規及國家有關規定禁止買賣的自然資源或者其他財物,典當行不得收當。公安部1995年5月30日發佈《典當業治安管理辦法》規定,典當行嚴禁承接管制刀具、槍支、彈藥、軍警標誌、制式服裝和器械。《廣東省典當條例》第十二條規定,身份證、護照等證明檔以及非法取得的物品不得作典當物。不同的典當行對此也有自己的規定。如國誠公司規定權屬有爭議的房地產、用於教育醫療市政等公共福利事業的房地產、列入文物保護的建築物和有重要教育意義的其他建築物、已依法公告列入拆遷範圍的房地產不得典當。
  三、典當的若干法律問題

  1、當票的出具。

  當票是典當行與當戶之間的借貸契約,是確定雙方權利義務關係的主要依據。典當行和當戶就當票以外事項進行約定的,應當補充訂立書面合同。當票應當載明典當機構名稱及機構住所;當戶姓名(名稱)、住所(住址)、有效證件(照)及號碼;當物名稱、數量、質量、狀況;估價金額、當金數額;利率、綜合費率;典當日期、典當期、續當期;當戶須知(應當載明典當行和當戶的權利、義務)。根據《管理辦法》規定,當票遺失,當戶應當及時向典當行辦理掛失手續,交納一定手續費後,可以補辦當票。未辦掛失手續或者掛失前被他人贖當的,典當行不負賠償責任,

  2、典當行當金利率、綜合費用的收取。

  典當當金利率,按中國人民銀行公佈的銀行機構同檔次法定貸款利率及浮動範圍執行。典當當金利息不得預扣。《管理辦理》規定,典當綜合費用包括各種服務及管理費用,質押典當時,月綜合費率不得超過當金的45?,地產抵押典當時,月綜合費率不得超過當金的30?。當期不足5日的,按5日收取費用。國誠公司依評估價的50%左右確定當金額度,並要求辦理同種貸款,全市最快、利率最低、費用最少。

  3、當期內不得出租、質押、抵押和使用當物。

  典當行在當期內不得出租、質押、抵押和使用當物。質押當物在典當期內或者續當期內發生遺失或損毀的,典當行應當按照估價金額的120%進行賠償。遇有不可抗力導致質押當物損毀的,典當行不承擔賠償責任。但是典當行應當有專人妥善保管質押當物。

  4、絕當物品的處理。

  絕當指當戶喪失典當物的所有權,典當行取得典當物的所有權。1995年廣東省人大常委會通過的《廣東省典當條例》稱絕當為“斷當”。絕當物估價金額在人民幣3萬元以上的,可以按照《中華人民共和國擔保法》的有關規定處理,也可以雙方事先約定由典當行委託拍賣行公開拍賣;當地無拍賣行的,應當由拍賣機構公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息後,剩餘部分應當退還當戶,不足部分可向當戶追索。同時,為了維護正常的經濟秩序,拍賣行因當戶的原因而無法向當戶給付剩餘部分時,典當行可將該剩餘部分向公證機關申請辦理提存業務,由辦理提存的公證機關告知當戶領取,從而解除了典當行履行義務和承擔風險的責任。絕當物估價金額不足人民幣3萬元的,典當行可以自行變賣或者折價處理,損溢自負。對國家限制流通的絕當物,應當根據有關法律法規,報有關管理部門批准後處理或者交售指定單位。

  四、應注意的幾點事項

  1、典當與抵押的區別。

  典當和抵押雖都可以用於借貸中的債權擔保,但典當最核心的標誌是典當標的物的佔有權轉移,而抵押則不轉移抵押標的物的佔有權。並且在一定的抵押期內,抵押人無權處分抵押物,否則,抵押權人有權干預和迫索。

  2、典當與普通質押區別。

  典當最核心的標誌是典當標的物的佔有權轉移,這一點與普通質押完全相同。而典當作為一種特殊質押,其最顯著的標誌在於質權人只能是依法成立的典當機構,普通質押中的質權人主體則可以是法律允許的任何個人或組織。如某甲將項鏈質押給某乙作為債權擔保,向某乙借款人民幣1000元,則屬於普通質押;如某甲將項鏈質押給國誠公司作為債權擔保,向典當行借款1000元,則屬於典當。

  3、辦理典當的手續。

  產權人與產權共有人必須同時到場,必須持本人的身份證、戶口薄、結婚證及產權證;要審查核對產權人、共有人是否一致。如果產權人與共有人離異,當事人必須提供離婚證或人民法院已經生效的判決書或調解書,以證明產權歸屬;產權人已到法定婚齡,如從戶口薄不能反映婚姻狀況,應提交戶籍所在地鄉鎮、街道辦事處或所在單位人事部門出具的婚姻狀況證明。

  典當行與產權人、共有人簽訂合同時,還應視情況簽訂《典當行借款合同書》、《房地產產權轉讓合同書》、《質物移交合同書》、《以物抵債協議書》、《質物清單》等文本,並申請公證機關辦理公證。如在《以物抵債協議書》中可以規定,在雙方平等協商的前提下抵押人承諾“抵押生效到期後,因無力償還到期貸款本金和利息時,抵押人自願以抵押的房產來抵償典當貸款的本金和利息,抵押人對此放棄一切抗辯權”。另外,公安部2001年《車輛登記管理辦法》還規定,經過公證的《以資抵債協議》作為辦理車輛過戶的來歷憑證。

  4、賦予《典當借款合同》強制執行效力。

  最高人民法院、司法部《關於公證機關賦予強制執行效力的債權文書執行有關問題的聯合通知》規定,公證機關賦予強制執行效力的債權文書,應當具備以下條件:?債權文書具有給付貨幣、物品、有價證券的內容;?債權債務關係明確,債權人和債務人對債權文書有關給付內容無疑義;?債權文書中載明債務人不履行義務或不完全履行義務,債務人願意接受依法強制執行的承諾。因此,公證機關在對擔保合同進行公證的同時,對主合同也應進行公證,賦予強制執行效力;對於當事人約定“擔保合同獨立的,不因主合同無效而無效”的擔保合同,本文認為只要符合法律法規規定的其他條件,也應賦予其強制執行效力。

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作者簡介
馮興吾,男,漢族,1964年12年出生,安徽省宣城人,先後畢業于安徽警官職業學院、安徽大學、華東政法學院,2002年5月安徽大學研究生院經濟管理專業研究生課程班結業,現任安徽省宣城市公證處主任。
1986年從事司法業務、1990年從事律師業務工作、1993年從事公證業務工作,長期擔任金融機構的常年法律顧問,在中央、省部級等刊物上發表論文數十篇,其中《保證合同中保證責任探析》入選《世紀之交·中國金融改革論文集》、《談最高額抵押的法律適用》入選《中國行長(經理)研究文選(1998年版)》、《銀行債權執行難的原因及對策》入選《中國行長(經理)研究文選(1999年版)》、《談撤銷權在銀行業務中的運用》入選《中國行長(經理)研究文選(2000年版)》、《船舶抵押借款合同之法律研究》入選《中國行長(經理)研究文選(2001年版)》、《個人購房的問題及對策》入選《中國行長(經理)研究文選(2002年版)》、《論貨款合同不履行的原因及對策》入選《中國管理科學文庫》、《改制企業的債務承擔》入選《中國社會科學文選》、《論企業改制中銀行債權保全》在十三省(市、區)法學會經濟法學術研討會上被評為二等獎,其業績1999年被載入《中華魂·中國百業領導英才大典》。
安徽省宣城市公證處
電話:0563-3021349
郵編:242000
電子信箱:notary1964 @ hotmaol. com

 

 

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