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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 金融保險 > 怎樣保險最保險

可以透過那些管道來購買保險?

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


案例:

志明想要投保一個人壽保險契約,而依保險法規定,保險契約當事人為保險人及要保人。可是保險公司那麼大,究竟應該要找誰來辦理投保的手續?而志明有一個好朋友美玲在從事保險經紀人的工作,如果志明透過她來向保險公司投保,這樣的保險契約有沒有效力?


解析:

保險法規定,保險契約為要保人向保險人「申請訂立」,而後經保險人「承諾」的契約。因此在實務上,要保人表示投保之意願後,保險公司會先提供要保書,請要保人誠實回答上面所列的問題,例如個人資料、身體狀況等等。要保人在回答完問題並簽名蓋章,把要保書交還給保險公司之後,保險公司便會將保險單交給要保人存查。保險單裡列有保險契約條款和要保書上填寫的資料,並蓋有保險公司的印章,這樣就算是完成了訂立保險契約的程序。

而依據保險法的規定,要保人只要經由下列途徑投保,都可以算是有效的保險契約

一、要保人或被保險人直接向保險公司投保。

要保人只要直接到保險公司,向客服人員表示要購買保險契約。在熟讀並了解保險單上的各項規定後,若同意保險單上的約定,即可以在要保書上簽名蓋章,並繳交保險費,這樣保險契約就成立了,這是最直接的方法。當然,隨著時代的進步,也有保險公司透過「直效行銷」或「網路」的方式來販賣保險商品。直效行銷是指利用郵寄或報章回函的方式,用很簡單的文字來介紹很便宜的保險。而投保的方式也很簡便,只要填寫基本資料後寄回,很快就可以得到保險人的回應。而網路投保也是一種的新興的管道,不過礙於法律的規定,目前僅於產物保險的部份商品比較完備。

二、透過保險代理人公司向保險公司投保。

所謂保險代理人,依保險法第八條之規定為「根據代理契約或授權書,向保險人收取費用,並代理經營業務之人。」其資格取得及執業許可及限制,依財政部所頒佈保險代理人、經紀人、公證人管理規則之規定。保險代理人公司依主管單位核准成立後,即可與保險公司簽訂保險代理合約,代理該保險公司執行業務,接受要保人或被保險人之要保,並依相關規定訂立保險契約並代收保險費。所以要保人或被保險人的要保行為經保險代理人公司承諾並繳交保險費後,保險契約即視為成立。

三、透過保險經紀人公司向保險公司投保。

所謂保險經紀人,依保險法第九條之規定為「指基於被保險人利益,代向保險人洽訂保險契約,而向承保之保險業收取佣金之人。」其資格取得及執業許可及限制,與前述保險代理人一樣,皆於財政部所頒佈之管理規則規定。而此類公司也須經主管單位核准後才能成立,其主要職掌為代替被保險人向保險公司洽訂適當的保險契約,並經由其掌握要保人之多寡而向保險人爭取有利之契約條件。而被保險人也可透過保險經紀人公司代為向保險人繳交保險費。

四、透過保險公司的業務員向保險公司投保。

所謂保險業務員,依保險法第八條之一之規定,為「為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司,從事保險招攬之人。」雖然保險業務員的定義很廣泛,不過,實務上通常是指由保險公司所僱用的業務員。保險業務員需先參加業務員資格測驗,並向公會辦理登錄,領到業務員登錄證之後,才可以拓展保險業務,並以他們專業的保險知識與經驗,為被保險人從事保險的規劃與服務。

如前所述,保險法雖然規定,要保人應向保險人申請訂立保險契約,但並非只有直接向保險人洽訂的保險契約才有效。所以,要保人可以視自己的需求與便利向保險代理人、保險經紀人或保險業務員洽訂保險契約。因此,若美玲為領有保險經紀人資格證書,並依據財政部所頒佈的管理規則執行業務,則志明透過美玲向保險人訂立的保險契約仍是有效的。


(相關法條:保險法第八條、第八條之一、第九條)

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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