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未成年人為受益人時,如何行使其受益權?

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


案例:

玉芳心想若指定國明為人壽保險契約的受益人,而離婚後又未依保險法第一百十一條之規定變更受益人,則依實務的見解,於保險事故發生時國明還是法律上的受益人,享有向保險人請求保險金之權利。愈想玉芳愈不甘心,所以玉芳想直接把受益人指定為翰翰,可是翰翰今年才十歲,玉芳不知道未成年人可不可以作為受益人?又未成年人為受益人時要如何行使權利?


解析:
保險法第五條規定:「本法所稱的受益人,指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人,要保人亦得為被保險人。」因此,受益人為要保人或被保險人所約定,於保險事故發生時得向保險人請求保險金之人。至於受益人之積極資格,保險法並無限制,只要其於得請求保險金額時仍生存(保險法第一百十條第二項參照),且未故意致被保險人於死或雖未致死時(保險法第一百二十一條第一項),即得享有受益權。且縱使受益人不知其為保險契約之受益人,亦不妨礙其為受益人之資格。因此,未成年人亦得被指定為受益人。
     
惟若未成年人被指定為受益人,其得否於保險事故發生時以自己名義向保險人請求保險金?因為保險人給付及受益人受領之行為,涉及保險金債權之滿足與保險金債務之消滅,自屬法律行為之一種。受領保險金既為法律行為之一種,依法就必需是滿二十歲或未成年人已結婚之完全之行為能力人,才能單獨有效的為意思表示。若滿七歲以上未滿二十歲且未結婚之人,僅具有限制行為能力,依民法第七十七條之規定,限制行為能力人為意思表示及受意思表示,應得法定代理人之允許。惟限制行為能力人為意思表示及受意思表示係「純獲法律上之利益」或依其年齡及身份為「日常生活所必須」者,不在此限。則未成年人為保險契約之受益人,而受領保險金,是否即屬於民法第七十七條所稱之「純獲法律上之利益」?而得由未成年人自己單獨為之,不用得法定代理人之允許?依法務部八二年五月六日法八十二律字第○八八二八號函曾為以下之解釋:「按支領月退休金之教師亡故所給與之撫慰金,係法律規定對於遺族所為之給付,性質上屬於公法上特定目的之給付(學校教職員退休條例第十四條之一參照),應由其遺族檢具相關證明文件經審核後始可發給,即須履行一定之法定程序,與民法第七十七條但書所稱純獲法律上利益,係指於同一行為中,限制行為能力人單純享有法律上利益,而不負擔任何法律義務者有別。故其遺族為未成年子女,應由其法定代理人請領;如無法定代理人或法定代理人不能行使、負擔對於未成年子女之權利、義務時,應依民法第一千零九十四條規定之順序定其監護人,再以其為法定代理人請領之。」由法務部前述函釋看來,只要須檢具相關證明文件經審核後,也就是須履行一定之法定程序始可發給的金額,即與民法第七十七條但書所稱純獲法律上利益有別。而未成年之受益人請領保險金,亦需履行一定之法律程序,衡諸前揭函釋之意旨,自應得其法定代理人之允許。
   
因此,縱使玉芳將受益人指定為翰翰,由於翰翰為未成年人,其請領保險金之行為仍應得法定代理人之允許。依民法第一千零八十九條之規定,未成年人之法定代理權,原則上由父母雙方共同行使之,若父母一方不能行使權利,由他方行使之。而當翰翰得行使其受益權時,即代表保險事故已發生(玉芳已死亡),合於父母一方不能行使權利之情形,因此還是須由國明行使法定代理人允許之權利。


(相關法條:民法第七七條、第一O八九條、保險法第五條、第一一O條、第一一一條、第一二一條)

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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