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如何指定保險契約的受益人?

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


案例:

志明的姐姐玉芳,除了幫兒子翰翰投保人壽保險外,在保險業務員的鼓吹下,也想為自己投保一份終身壽險。看見保險契約中有一欄受益人的記載,最近才跟老公國明大吵一架的玉芳不想要填上國明的名字。玉芳想知道受益人這部份可以不填嗎?若是不填,事故發生後保險金如何處理?又指定受益人之後可否隨時變更?


解析:

保險法第五條規定:「本法所稱的受益人,指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人,要保人亦得為被保險人。」從前述規定可知,受益人為保險事故發生時,得向保險人請求保險金之人。而依前述文義,受益人產生的方式有二種,一種係由被保險人或要保人所約定,另一種即由要保人自身或被保險人為之。
   
在第一種情形,要保人或被保險人得約定某人為受益人,縱使受益人不知其為保險契約之受益人,亦不妨礙其為受益人之資格,祇須其於請求保險金額時仍生存,即享有受益權(保險法第一百十條第二項參照,但學者多以為受益人於保險事故發生時仍生存即可)。惟若受益人故意致被保險人於死或雖未致死者,喪失其受益權(保險法第一百二十一條第一項)。這媟|產生一個問題,就是保險法第五條規定,被保險人與要保人均可指定受益人,但若要保人或被保險人約定的受益人不同人時,究竟保險公司是應與被保險人約定?還是應與要保人約定?按目前保險實務的運作來說,由於要保人才是保險契約的當事人(被保險人僅為保險契約關係人),所以保險契約受益人的決定應依要保人的意思為之。不過,由於人身保險畢竟是以被保險人的生命身體為保險標的,為避免可能的道德危險,因此有學者主張要保人指定受益人,應適用保險法第一百零六條「人壽保險契約權利移轉」之規定,須經被保險人書面承認,否則不生效力。
   
保險契約可分為受益人已確定與受益人未確定兩種。受益人已確定是指保險契約成立時,要保人已指定某特定人為受益人。而所謂受益人未確定,則指保險契約成立時,要保人並未指定某特定人為受益人。此時依保險法第五十二條:「為他人利益訂立之保險契約,於訂約時,該他人未確定者,由要保人或保險契約所載可得確定之受益人,享受其利益」之規定來確定受益人。所謂「由要保人可得確定之人」,係指於保險契約成立後,保險事故發生前,要保人所指定之人。而「保險契約所載可得確定之人」,係指依保險契約記載的內容,可以確定受益人的情形而言,例如受益人雖未記載姓名,但卻記載「要保人之夫」,則此時即以要保人之丈夫為受益人。
   
另外,雖然受益人於訂約時或訂約後指定保險人,但此並非表示要保人於保險期間不得再予變更或指定,故保險法第一百十一條規定:「受益人經指定後,要保人對其保險利益,除聲明放棄處分權者外,仍得以契約或遺囑處分之」。不過,此條所規定的「保險利益」,應該是指「保險契約利益」,而要保人的保險契約利益即是變更或指定受益人的權利。因此,要保人在指定受益人後,若未聲明放棄其保險契約利益處分權,在保險事故發生前,仍得變更受益人。要保人為受益人的變更,不須要經過保險人之同意,但非經通知不得對抗保險人。那要保人變更受益人需不需要經過被保險人同意呢?如前所述,為避免道德危險的產生,學者多認為應該經過被保險人之同意。故實務上保險法第一百十一條第二項之「通知」,乃是指要保人將保險單及被保險人之同意書送交保險公司批註於保險單後,才能生效。
   
第二種情形則是以要保人自身或被保險人為受益人。以要保人自身為受益人的保險契約稱為「為自己利益的人壽保險契約」,此時若要保人與被保人人並非同一人,依保險法第一百零五條規定,非經被保險人書面同意,並約定保險金額,其契約無效。除此之外,人壽保險契約也可以他人為受益人,此為「為他人利益的人壽保險契約」,此時的「他人」,即可為被保險人。不論是前述由要保人或被保險人約定之人為受益人或以要保人自身或被保險人為受益人,都是受益人確定或可得確定的情形。但若要保人於訂約時,未指定受益人,訂約後要保人又未指定受益人時,則在死亡保險或生死兩合保險的情況,依保險法第一百十三條之規定,保險金即作為被保險人之遺產。
     
如前所述,玉芳以自己為要保人及被保險人投保人壽保險,若有其他考量,也可以不要馬上指定受益人,只要玉芳沒有聲明放棄其保險契約的利益,於保險期間內仍然可以指定受益人。而且縱使玉芳已經指定受益人,仍然可以加以變更,只是要記得將變更的情事通知保險人,否則受益人的變更不能對抗保險人。又雖然依保險法受益人並無任何資格之限制,惟現行保險實務,為避免可能的道德危險,保險公司多要求受益人亦需具備保險利益,這點玉芳要特別注意。

(相關法條:保險法第五條、第五二條、第一O五、第一O六、第一一O條、第一一一條、第一一三條、第一二一條)

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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