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未成年人可不可以作為被保險人?

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


案例:

志明的姐姐玉芳,有一個十歲的小孩翰翰,今年他的生日又快到了,玉芳想要送甚麼樣的禮物給翰翰最具有意義,志明知道了,就建議玉芳幫小孩投保人壽保險,因為這樣除了可以在意外發生時獲得補償外,還可以替小孩未來儲備創業基金。玉芳想了想覺得很有道理,可是她聽說未滿十四歲的小孩不能投保死亡保險,不知道詳細的情形是如何?


解析:

我國保險法於八十六年五月九日修正前,於保險法第一百零七條規定,以未滿十四歲的未成年人為被保險人所定的死亡保險契約是無效的。當初會這樣立法,是因為十四歲以下的未成年人智慮淺薄,缺乏判斷能力,為免不肖之徒利用未成年人為被保險人,以圖謀保險金所可能導致的道德危險,所以規定以未滿十四歲之未成年人為被保險人所訂死亡保險契約無效。不過,雖然當時法律明文規定不得以未滿十四歲之未成年人投保「死亡保險」契約,但若以未滿十四歲之未成年人投保「傷害保險」則不受限制。這是因為一般兒童受意外傷害的機會較多,可藉由投保傷害保險,而使其家長得利用保險以分散醫療費用的負擔,所以仍允許家長替兒童投保傷害保險。但這時候會產生的問題是,法律規定不可以為未滿十四歲之未成年人投保死亡保險,而允許為其投保傷害保險,今若未成年人因意外傷害而死亡時,傷害保險的保險人仍須負理賠責任,則此時又回到前述死亡保險可能造成道德危險的疑慮。為了解決前述問題,保險業管理辦法在第二十九條規定,人身保險業承保十四歲以下未成年人的傷害保險,其最高給付保險金額,由財政部視社經濟及保險業經營情況而定。

但前述對未滿十四歲之人投保死亡保險之限制,於八十六年的修法時已經將保險法第一百零七條刪除,也就是八十六年五月以後可以以未滿十四歲之未成年人為被保險人投保死亡保險。其修正之理由是認為在實務上為十四歲以下為成年人投保死亡保險而發生的道德危險案例並不多,以及未成年人之家人於其死亡後仍有生活經濟補助之需要,因此將保險法第一百零七條刪除。至於傷害保險的部份則維持原來可以以未成年人為被保險人的條文。雖然修正條文的理由點出未滿十四歲的未成年人仍有投保之必要,但是還是沒有說明原來擔心的道德危險問題要如何避免。所以,就有學者認為此條修法應加上「限制要保人身分」以及「限制保險金額」等兩個配套措施,才能降低所產生的道德危險。

事實上,在保險實務中,有許多保險公司在公司本身大量印製的定型化保險契約中,即明文限制以未滿十四歲的未成年人為被保險人時,投保死亡保險的理賠範圍,以避免所可能產生的道德危險。這項爭議,在九十年七月九日公布的修正條文中,已經獲得了解決。修正後保險法第一百零七條規定:「訂立人壽保險契約時,以未滿十四歲之未成年人,或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人,除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付部分無效。前項喪葬費用之保險金額,不得超過主管機關所規定之金額。」

如上所述,雖然翰翰為未滿十歲的未成年人,但因保險法修正之結果,依現行法之規定,玉芳還是可以以其為人壽保險契約之被保險人。只是為了避免道德危險的產生,此契約僅於喪葬費用的部份有效。關於這點,玉芳可能要特別加以注意。

(相關法條:保險法第一O七條、保險業管理辦法第二九條)

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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