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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 金融保險 > 怎樣保險最保險

外國保險公司是否得為保險人?

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


案例:

志明打算找幾家保險公司,好好的比較各公司保險商品的優劣,可是市面上保險公司眾多,甚至有許多是外國保險公司。由於外國保險公司的資產都在國外,志明不知道若投保外國保險公司是不是比較沒有保障?還有面對眾多的保險公司,究竟應該如何選擇一家好的保險公司?


解析:

由於保險公司之營業項目是向社會大眾收取保險費,而於一定之保險事故發生時,再以社會大眾所繳付之保險費賠償給個人來分擔風險。不過,也因為其所集資之對象為社會大眾,所以政府通常會對其加以嚴格之監控。在以前政府對於保險公司之設立採特許制度,並禁止外商保險公司之設立。迄民國七十五年底開始,政府開放美商壽險公司在我國境內設立分公司,經營人身保險業務,並於八十年代初期逐步開放國內之保險市場。除將原本國內之保險公司(指依我國法設立登記之保險公司)之申設由特許主義改為核准主義(即符合法律所規定之條件,即予准許)外,並開放外國保險公司(指依外國法律組織登記,保險法第六條參照)之設立,但仍採特許主義(保險法一五五條),必須依法為營業登記,繳存保證金,領得營業執照後,方得開始營業(保險法一三七條第三項)。而本國保險公司或外國保險公司未依法核准或特許設立而經營業務,依保險法第一六六條之規定,應勒令停業,並處新台幣三佰萬元以上,一千五百萬元以下之罰鍰。而非保險業經營保險業務者,除對行為負責人可處一年以上,七年以下有期徒刑,得併科二千萬元以下罰金外,若為法人組織,其負責人對有關債務,並應負連帶清償責任(保險法第一六七條、一三六條參照)。
  
由前述可知,不論本國保險公司或外國保險公司要經營保險業務,都必須經過核准或特許設立的法定程序,對一般民眾來說應有基本的保障。而若民眾投保外國保險公司,於事故發生後保險公司拒不理賠,則此時還是可以以外國保險公司在台灣的分公司為被告,對其提起給付保險金之民事訴訟,並強制執行其財產,並不會有所不同。因此,民眾仍然可以確保自身的權利。那麼外國保險公司與國內保險公司的差異何在呢?其實,外國保險公司在台灣經營,必須適用與國內業者相同之稅種優惠、費率,基本上並無二致,主要是看各公司本身的業務方針來決定經營的模式。一般來說,外國保險觀念的發展有較長遠的歷史,而且國際保險公司通常也較具規模,對民眾的權益應較有保障。不過,實際的利弊得失還是要由投保民眾自己去判斷。
   
至於應該要如何選擇個好的保險公司,以下提出幾個原則給一般消費者作為參考:

一、有雄厚的財力:一般消費者購買保險,無非是想藉由保險分散風險的功能,而於事故發生時獲得相當的賠償。若損害發生時,保險公司自身財務都有困難,而沒有能力賠償投保者的損失,那麼保險制度就失去了意義。因此,選擇保險公司時,其本身的財力就是一個很重要的因素。一般來說,保險公司的財力可以從其資產總值、責任準備金的提存額以及公司的淨值來判斷。

二、有專業的程度:由於一般消費者接觸的還是以保險業務員為多,因此保險公司在錄取業務員後,都會給予其七天至三個月的專業訓練。所以,一般民眾可以注意,保險業務員於招攬業務時,是否服務態度良好,並且具有專業知識,能夠將保險契約的內容詳細解說,以作為選擇保險公司的判斷標準。

三、有售後的服務:一家好的保險公司除了有種類眾多的保險商品供消費者選擇外,其於保險契約成立後的售後服務也相當重要。例如隨著環境的變遷,保戶可能會有提高保障或減少保費的需求,此時保險公司對於換約的限制就十分重要。另外,諸如繳費方式的便利及理賠程序的簡捷,也是重要的考量。

四、有附加的服務:現在保險公司競爭激烈,除了保險契約提供的基本保障外,一般保險公司都會提供一些附加服務。例如海外及急難救助、道路救援、貸款優惠以及保戶子女獎學金等等。雖然這些並不是保險制度主要的目的,但是消費者繳一樣的保費,但卻可以享有更多的服務,精打細算的投保民眾可以多加考量。

由於國籍並不是一家保險公司優劣絕對的因素,所以志明並不需要特別的注重此部份,而可以透過前述的原則來綜合判斷。當然,由於保險契約具有繼續性的性質,因此縱使志明投保後,若對所提供的服務有所不滿,還是可以隨時透過客戶服務專線,向保險公司申訴,以確保自身的權益。

(相關法條:保險法第六條、第一三七條、第一五五條、第一六六條、第一六七條)

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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