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如何選擇適合於自己的人身保險契約?

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


案例:

志明在了解保險制度的功能及目前市面上保險契約的種類以後,相當認同以保險來規避人身風險的概念,並打算為自己買份保險。只是市面上琳瑯滿目的保險種類,志明不知道要如何選擇保險商品,才能為自己的人生作一個妥善的規劃?


解析:

投保人身保險是將個人或家庭因生、老、疾病、殘廢及死亡所導致經濟生活的不安定,經由保險公司提供的保險商品,獲得確定的保障。投保後每年應按期繳納保險費,維護契約繼續有效,才能確保個人或家庭生活無憂無慮。而保險公司在市場上行銷的保險商品多達百種以上,每一保險商品各有其保障內容與保險種類特性,建議可以參照下列原則,為個人或家庭規劃適當的保險商品。
     
一、認識自己的需求,決定適當的保險種類
     
雖然保險制度可以轉嫁個人所面臨的死亡、意外傷病及老年等風險,但由於經濟能力的限制,不可能將所有未來可能遭遇的風險都加以投保。因此,可依個人的年齡及家庭的需要,找出最可能面臨的風險及損失,以規劃最適當之保險種類。而由於人壽保險兼具保障與儲蓄理財的功能,所以若是為保障遺族生活及教育基金,請選擇保障性高的定期壽險或終身壽險商品。但若是為了籌備子女的教育經費或準備養老基金,則以選擇儲蓄性高的生死合險或年金商品為宜。
     
二、瞭解自己的需要,決定適當的保險金額
     
該投保多少保險金額?這是相當主觀的問題,投保的金額愈高,所獲得的保障也愈高,但相同的,每一個保險契約每年應繳納保險費的多少也與保險金額的大小成正比。因此,應該衡量自己的繳費能力來決定應投保多少之金額。從保障的功能來看,保險制度是個人或家庭理財規劃,轉移風險最好的工具之一,應屬必要的支出。每年所繳納的保險費,一般而言,以個人或家庭每年可支配所得(所得減除各種稅捐後的餘額)的百分之十為宜,儘量不要超過百分之三十。若從儲蓄的功能來看,保險制度是準備子女教育基金、個人或家庭中長期儲蓄、退休養老,最穩健的理財方式之一,而此部份每年所繳納的保險費,應不超過個人或家庭每年可支配所得,減除應支付各項生活費用,也就是收支的餘額為理想。

三、比較各家保險公司商品,選擇適合的保險契約

當一般消費者依照前述標準決定保險種類及要大概要投保多少金額後,就可以挑選一家保險公司(可以透過社會上對此保險公司的風評及其業務員的專業能力來挑選),請保險業務員針對自己的需求及預算設計幾種不同的保險商品組合,再從這幾種商品組合中挑選一個最滿意的組合。俗話說「貨比三家不吃虧」,重覆比較二至三家保險公司提出的計畫書後,就可以找出一份最適合自己的保險單。

綜上所陳,志明可以透過前述原則規劃出最適合自己的保險契約。只是隨著時間的經過,志明的經濟收入及生活需求可能都會隨環境而改變。因此,志明應該每三至五年檢視一下自己的保單,看看是否需要變更保險金額或附加新的保險商品,以使自己的保險商品更有保障。

 

(本文摘錄自「三民書局」出版的「怎樣保險最保險」乙書,歡迎選購)

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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