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人壽保險與健康保險、傷害保險及年金保險有甚麼不同?

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


案例:

原來保險制度有這麼多的功能,在了解保險制度的優點後,志明打算好好的為自己購買一份保險,可是市面上保險公司頹出的保單種類眾多,例如人身保險、健康保險、傷害保險以及年金保險等等。志明想了解這些名詞是甚麼意思,而它們之間又有甚麼不同?


解析:

國內的保險市場主要分為兩大部份,第一部份是所謂的「社會保險」,舉凡勞工保險、農民保險、軍人保險,甚至全民健康保險都屬於此類。這類保險大多具有社會安全上的意義,也就是配合國家福利政策的推動。這類保險的繳費較低,但相對的給付的金額也較低,所以一般社會大眾通常會在社會保險之外尋求商業保險的保障,以符合實際的需要。

第二部份也就是所謂的「商業保險」,雖然目前市面上所流通的商業保險有近百種,但基本上還是以保險法第十三條所規定的幾種為主,以下分述之:

一、人壽保險

人壽保險是以人的生命為保險標的,即以人的生存或死亡為保險事故,於保險事故發生後,由保險公司給付一定金額的保險。人壽保險分為生存保險、死亡保險及生死合險三種。

(一)生存保險

依保險法第一百零一條規定,生存保險為人壽保險人於被保險人屆契約規定年限仍生存時,依照契約負給付保險金額之責的保險。因為生存保險係以儲蓄為主,並非承保意外事故,故有人稱之為儲蓄保險。若被保險人於保險期間內死亡,保險公司無給付保險金之責任,且要保人所繳的保費也不予以退還。

(二)死亡保險

依保險法第一百零一條規定,死亡保險為人壽保險人於被保險人在契約規定年限內死亡,依照契約給付保險金額之責。而此種保險因保障期間之不同,又可以分為定期保險與終身保險兩種。「定期保險」是指由保險公司和被保險人約定一定期間為保險期間,如果被保險人在這段期間內死亡,保險公司要負給付保險金之責任,若約定之保險期間屆滿,被保險人仍生存,則保險契約終止。自保險期間屆滿,保險公司即無給付保險金之責任。目前實務上所銷售的定期保險,通常是以一年、五年、十年或二十年為期,但也有以被保險人到達一定年齡為期限的。「終身保險」與前述「定期保險」最主要的不同是期間,顧名思義,「終身保險」是指契約訂定直到被保險人死亡為止,而由繼承人或指定之受益人獲得保險金之給付。此種保險以保障為主,又依繳費期間不同,可分為終身繳費與一定期間繳費兩種。終身繳費亦稱普通終身保險,也就是只要被保險人還活著,要保人就必須繼續繳納保險費,這種方式實務上很少採用。至於一定期間繳費又稱為限期繳費終身保險,保險費之繳付僅及於一定年限,以後不須要再繳保險費,但保險契約仍繼續終身有效。

(三)生死合險
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生死合險乃是被保險人於保險契約有效至保險期間屆滿仍生存,保險公司依約定給付滿期保險金;被保險人於保險契約有效期間內死亡,保險公司依約定給付死亡保險金。本保險具有一定保險期間,具保障及儲蓄兩種特性,又稱為養老保險。養老保險因為符合國人近來來對保險保障為主、儲蓄為輔的需求,因此佔我國個人壽險新契約保費中相當大的部份。

二、健康保險

健康保險規定於保險法第一百二十五條,是指被保險人於保險契約有效期間內,罹患疾病或遭受意外傷害而門診、住院或外科手術醫療時,保險公司依約定以定額、日額或依實際醫療費用(是否扣除全民健康保險,或其他保險給付部分,依照契約約定辦理)實支實付保險金,通稱為醫療保險。通常,一般健康保險多以特約或附加的方式隨同傷害保險及普通壽險出單,但也有單獨的健康保險商品,例如防癌健康保險。

三、傷害保險

一般人平常的生活,包括工作、交通、運動及旅行等等,都可能因為意外傷害造成生命財產的損失,因此傷害保險日益顯得重要。傷害保險規定於本法第一百三十一條,而自民國八十六年元月一日起,傷害保險的保險範圍修訂為:「被保險人於保險契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,致其身體蒙受傷害而致殘廢或死亡時,保險公司依約定,給付保險金」。而所謂「意外傷害事故」指非由疾病引起之外來突發事故,故本保險又稱意外保險。通常保險公司會單獨發售意外傷害保險,但亦有用附加方式附加於普通壽險販賣,使保險契約的保障擴大者。

四、年金保險

年金保險規定於保險法第一百三十五條之一,是指在保險契約有效期間內,保險公司自約定時日起,每屆滿一定期間給付保險金。年金給付期間若約定以被保險人生存為要件給付者稱為生存年金給付期間;不以被保險人是否生存為條件給付者稱保證給付期間。保險費躉繳的年金保險,於保險費交付後,即進入年金給付期間,稱之為即期年金保險。保險費分期交付的年金保險,於繳費期間終了後,進入年金給付期間,則稱之為遞延年金保險。

綜上所述,國內目前各保險公司所推出的保險商品雖然十分眾多,但皆不外是死亡保險、生存保險或生死合險的原型或其組合,再附加健康保險或傷害保險。若志明想要購買保險,應該以其自身需求為何及保險契約的附加價值來作雙重考量,以選擇最適合自己的保險類型。

(相關法條:保險法第十三條、第一○一條、第一二五條、第一三一條、第一三五條之一)


(本文摘錄自「三民書局」出版的「怎樣保險最保險」乙書,歡迎選購)

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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