將員工的勞工保險保在職業工會就可以解決問題嗎(二)？

每次有雇主要投保團體保險時，筆者總是會問雇主們：您投保的目的是什麼呢??得到的答案往往是一雙大眼，直直地看著我，好像我是外星人似的；還有一種答案是：因為外務總是跑進跑出的，所以幫他們保個險，到時候發生什麼事情，就交給保險公司就好了，所以我要幫每個同仁保個一百萬的意外險。事後筆者總是要花很多時間與雇主溝通，他們才會漸漸了解到，職業災害風險的轉嫁規劃，不是保個意外險或是職災險就可以解決的。

我們來談談職業災害發生後，雇主要負擔哪些責任好了。勞動基準法第五十九條的職業災害補償可歸類為四大項，分別是：一、醫療補償，二、工資補償及工資終結補償，三、殘廢補償，四、死亡補償。為各位分述如下：

醫療補償方面：勞工受傷或罹患職業病時，雇主應補償其必需之醫療費用。

工資補償方面：勞工在醫療中而不能工作時，雇應按其原領工資務額予以補償。

工資終結補償方面：因職業災害而致醫療期間屆滿二年仍未痊癒，經指定之醫院診斷審定為喪失原有工作能力，且不合第三款之殘廢給付標準者，雇主得一次給付四十個月之平均工資後，免除此項工資補償責任。

殘廢補償部份：勞工經治療終止後，經指定之醫院論斷，審定其身體遺存殘廢者，雇主應按其平均工資及其殘廢程度一次給予殘廢補償。殘廢補償標準依勞工保險條例有關之規定。

死亡補償部份：若勞工因職業傷害或罹患職業病而死亡時，雇主需給付五個月的喪葬費及其遺屬四十個月的死亡補償。

受領補償之權利，不因勞工之離職而受影響，若離職後死亡殘廢，仍有補償責任。

若勞工因殘廢不能勝任工作，雇主要勞工離識需以強制退休規定來辦理。
   
而事業單位的團體保險若規劃不當，不但白花了保費，且需要再次依勞基法之標準再次補償。常見團險的規劃缺失如下：

以為投保個人意外險就可以解決職災補償問題：
若是發生殘廢事故，勞基法的補償標準是依勞工保險條例之規定，殘廢共有一百六十項以上，而個人意外險的殘廢等級只有六級二十八項(部份公司開放至三十四項，含燒傷給付)，且無工資補償之保障。故投保個人意外險並不能完全轉嫁風險。
　
保了職災險就以為萬無一失：
許多保險公司的職災險並無醫療補償之相關給付，而業務員總是會以意外傷害醫療險或是疾病醫療險來搪塞。醫療補償的範圍為：必要之醫療費用，若發生重大事故需住燒燙傷病房、加護病房等病房費及藥材，均為雇主需付擔之範圍，保個五萬元保額的意外醫療險真的夠嗎？
　
認為職災補償部份(勞基法部份)賠完就沒事了：
職業災害事故若因雇主的過失而發生，除了勞基法以外，尚需負起民法之損害賠償責任。例如：老王臨時外派駕車送貨，該車因雇主未要求定期保養，致剎車失靈發生事故；工廠發生火災，員工因通道阻塞而逃生無門。若員工因此受傷、殘廢、死亡，雇主因未善盡督導之責，需負起民法之賠償責任。

以上種種僅是規劃是要注意的一份部份，尚有其他事項，例如：職業傷害與職業災害的差別??通勤災害在何種情況下不視為職災??為什麼保險公司賠付保險金後，員工家屬還會來找雇主要第二次賠償等等實際發生的案例。職業災害牽涉的法令多如牛毛，例如：勞動基準法、勞工保險條例、勞工安全衛生法、職災勞工保護法及十餘種相關法令，所牽涉的補償、賠償問題亦十分複雜，不管對於企業主、人事主管、保險從業人員、工會代表來說，在做規劃之前，應通盤考量。