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P2P貸款服務平台法律問題初探

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


P2P貸款服務平台法律問題初探


張靜婕專員、簡榮宗律師

壹、       前言

 

P2P貸款服務平台(Peer-to-Peer Lending Platforms Person-to-Person lending),在大陸稱之為「人人貸」。自2005年先後在英國及美國興起,最成功的實例如英國Zopa及美國的Prosper等,該商業模式於2007年被引入中國並開始萌芽發展。

惟不論該商業模式係如何發展,P2P貸款服務平台的共同特性是讓個人可以透過該平台向其他個人進行小額貸款,使得P2P貸款服務平台成為別於傳統金融體系的借貸模式,也是目前備受產業矚目的網路金融態樣之一。此種平台除為微型企業或是有短期資金週轉需求的個人提供更方便快速且進入門檻較低的借貸管道外,另一方面亦提供欲謀求高報酬率之個人將部分資金投入此種網路籌款交易模式,以獲取較高之利潤。

2011年起,該產業在大陸如雨後春筍般開始出現並於2012年有爆炸性的成長。估計目前大陸P2P貸款服務平台已超過200家,交易額也已超過百億人民幣。然而,該產業卻在2013年起陸續爆發多起無預警倒閉事件,最高曾在一個月內集中倒閉20P2P貸款服務平台[1],引起各界嘩然議論,並要求政府應積極介入監管並訂定該行業設立標準以保障投資人的權益。

此種網路金融模式在大陸的發展已逐漸成為影子銀行體系下的一種新型態業務並潛藏著許多令人擔憂的金融風險[2]2013G20高峰會於956日在俄羅斯聖彼得堡舉行,該次會議的議題之一即是歐美日及中國等主要國家將加強對「影子銀行」的改革及監理。對於外界關注的大陸「影子銀行」問題,大陸亦表示將會對部分銀行資產負表外業務納入表內監管並加強治理。

而台灣近十年來電子商務產業蓬勃發展,國外新興的網路金融商業模式除逐漸改變傳統金融產業及電子商務業的運作思維,亦牽動國際整體金融制度。未來相關業者,不論係金融業者抑或電子商務業者於進軍大陸投資發展時,皆須密切注意相關產業發展動態,並瞭解當地相關規範。再者,台灣網路創業者亦常將國外創新的商業模式引進台灣市場發展。P2P貸款服務平台能否因此開拓出另一塊網路金融服務新藍海,亦引起國外實務及學界進行分析討論。

因為,此種服務模式雖然提供更多元的資金來源,惟跳脫傳統金融體制的新型態服務模式,最為人詬病的即是資金帳戶缺乏監管、信用風險控管無一定標準、無政府單位介入監理等問題。在台灣金融業亦積極發展如網路小額貸款、第三方支付之新種業務的當下,此種非傳統金融體系下的網路金融服務與傳統金融體系之監管程度與規範密度亦待進一步之釐清,因此,本文將就相關法律問題做初步之探討。

 

貳、       P2P貸款服務平台之概論

 

P2P貸款服務平台源自於網路技術逐漸成熟、網路使用普及化融資市場需求,故衍生出此種特殊的金融脫媒(Financial Disintermediation)平台服務。在網路技術上未發達成熟時期,融資雙方因個人對個人之資訊取得不易且人與人之間的聯繫關係亦不甚緊密,傳統的融資管道多屬於間接融資,資金擁有者透過金融機構(如銀行、證券商等)將資金轉為存款的形式或是購買金融機構所發行的有價證劵,將資金先提供給金融機構,再由金融機構以貸款之形式再把資金提供給需要者,以實現資金融通的過程。

然所謂的金融脫媒,則是指資金的流通不再藉由金融機構而係直接由資金的供給者透過新的管道跳脫金融機構的介入,將資金提供給需要的人。P2P貸款服務平台即是金融脫媒下所衍生出的中間服務平台,其提供借貸雙方訊息流通及所有有關促成交易完成的服務,包括但不限於借貸訊息的提供(如借貸金額、利率、借款期限、借貸進度、信用等級)、信用審核、投資諮詢、法律手續、逾期追償及其他增值服務等,有些P2P貸款服務平台甚至提供資金中間託管結算服務。

2005年起,以ZopaProperLending Club為代表的P2P貸款服務平台在歐美興起,並逐漸推展至世界各地,該模式被廣泛的複製並持續的變革發展。然其最基礎的借貸架構流程:為借款人透過平台發布借款訊息資金提供者參與投標借款人借款成功借款人獲得借款。

隨著網路技術及海量數據(big data)分析技術的發展,相關模式的創新亦引人注目,如Lending Club嘗試透過Facebook等社群網路來尋找投資者、借貸者甚至是藉由社群網站進行信用審核,Kiva更以公益為目的,專為貧窮階級提供小額借貸管道,吸引投資者用低息或無息的方式貸款給貧困的家庭,協助改善他們的生活。

P2P貸款服務平台的興起亦起因於傳統金融體制對微型企業或個人之排斥,因缺乏抵押擔保或財務管理不善,導致無法透過金融機構獲得貸款亦或因體質不良放貸額度有限無法滿足資金需求等,而透過P2P借貸使借貸雙方互惠雙贏,P2P貸款平台提供更好的機會和管道使資金需求者可直接獲得貸款,貸予者亦可謀取較高利潤。

其實,P2P借貸形和傳統個體借貸性質在法律關係本質上是相同的。只是此種模式主要有以下四種特性。第一:參與者廣泛及複雜性,因借貸雙方均是透過網路,使得參與者跨越了區域的限制,不僅侷限於熟識的人,多數是非特定的主體;且其准入門檻較低、參與方式多元,借貸方即使缺乏擔保物設定抵押,只要信用狀況良好也能有機會獲得貸款,對於投資人或貸予方而言,即使擁有資金少,資金使用期間有限亦能藉此找到匹配的借款人,並且每筆貸款可有多位貸予人,每位貸予人亦可投資多筆貸款,這均使得參予者更加廣泛。第二:靈活且高效能的交易方式,在該平台上,借款者及投資者的需求都是多樣化的,透過相互的磨合及配對,導致利率市場化以及多樣的交易方式,且此種平台模式亦削減傳統金融機構繁瑣的徵信審查流程,在信用合格的情況下,以簡便的手續,快速滿足借款者的資金需求。第三:高風險性與高收益性,網路借款平台的借款者多數是因缺乏有效擔保物或信用狀況不佳於向傳統金融機構融資時遭拒的次級客戶,故願意接受更高利率以獲得貸款,但相對的因借款者違約風險較高,且投資者亦面臨P2P貸款平台的徵信審查流程不如傳統金融機構嚴謹及縝密,資料真實性及還款能力的審核都是一大挑戰及風險主要來源。第四:網路技術的運用,因P2P貸款平台參與者複雜,所有資訊傳遞、整合與審核均高度仰賴網路技術。綜上所述,P2P貸款平台雖然滿足了市場需求,但上述特性中的參與者廣泛及複雜、靈活且高效能的交易方式及高風險性與高收益性,將導致監管層面的困難。

 

參、       P2P貸款服務平台之發展與服務模式

 

一、拍拍貸服務模式

拍拍貸於2007年在上海成立,是大陸典型的P2P貸款平台。拍拍貸主要是以Prosper原先的經營模式,採用競標方式來實現借貸的過程。貸款利率由借款人和競標人的供需市場決定。平台利潤來自服務費。其操作流程是:借款人發布借款信息,把自己的借款原因、借款金額、預期年利率、借款期限一一列出並給出最高利率,出借人參與競標,利率低者中標。

一般情形是由多位放款人出借資金給一位借款人,以分散風險。網頁上會有該借款人借款進度以及完成投標筆數的顯示。如果資金籌措期內,投標資金總額達到借款人的需求,則此次借款即宣告成功,網站會自動生成電子借據,借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規定期限內籌到所需資金,該項借款計劃則流標。

其風險控制的兩個特點是: 一、規定借款人按月還本付息。因此每月攤還金額小,還款壓力也較小。而貸予人可按月收到還款,風險也較小。二、信用審核引入社會化因素。即借款人的身份證、戶口謄本、結婚證、學歷證明等都可以增加個人信用積分,但這些資料並不需要提供原件,其真實性實難以得到有效保證。

所以,拍拍貸認為網絡社區、用戶網上的朋友圈也是其信用等級系統的重要部分之一,網站內圈中好友、會員好友越多,個人借入貸出次數越高,信用等級也越高。這樣,網路活躍度也和用戶個人身份、財務能力、銀行信用度等一起構成了一整套的評價系統。拍拍貸甚至會將逾期不還的借款人列成黑名單,公開曝光,惟不負責貸予人的經濟損失,僅退還貸予人手續費,所以資金回收的潛在風險只能由出借人自行承擔。拍拍貸對借款人僅有信用要求而無抵押,對貸予人也不負擔保責任。出借人和貸予人完全是自行交易,拍拍貸僅係平台服務提供者。

二、宜信服務模式

宜信於2006年成立於北京。不同於拍拍貸,宜信採取的不是競標方式。當出借人決定借款,宜信就為他在借款申請人中挑選借款人,借款人的利率由宜信根據其信用審核決定。平台利潤來自服務費。其具體的運作架構是,宜信將出借人的款項分散,做一份多人借款合約給出借人,等到款項到第三方賬戶,合同正式生效。宜信雖然沒有出借人和借款人雙方簽訂契約,但是宜信第三方賬戶人,擔任了出借和借款的債務轉移人,即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人,等到宜信挑選好借款人後,第三方賬戶戶主就把債權轉到真正的出借人手中。對於平台推薦的每個借款人,出借人有權利決定是否借給宜信組合的借款人;借款人每月還款,出借人每月可以動態地了解每一筆債權的償還、收益等信息,出借人可以在第二個月得到所還本金和利息。當然出借人也可以選擇不收款而繼續放在宜信找下一個借款人。

宜信模式主要有兩個特點: 一是宜信的保障金制度。從宜信的運作模式看,宜信對借款人的掌控力度更強,出借人一般不參與審核,且出借人與借款人之間並無契約關係,只有與宜信的債權轉讓合約。因此對出借人而言,其風險相對提高,所以為保護出借人的借款安全,宜信在與出借人的契約中承諾,一旦出現借款不還的情況,宜信從公司提取的保險金負擔,償還出借人全部本金和利息。二是在風險控制面,宜信採取的分散貸款和每月還款制度,比較大限度地保障了有效還款。除此之外,值得一提的是,宜信對借款人審核時都要求面見。由本人親自出示各種證件正本並當面詢問使用用途等情況,較能有效的管控借款人身分真實性。

在宜信的收費模式下,借款人需要承擔三種費用,利息、服務費、月賬戶管理費。宜信稱其理財產品的投資年收益率達到10%以上,而且宜信對出借人也要徵收服務費,宜信的理財產品的實際收益應該大於10%,加上宜信向借款人收取各種費用,對於借款人來說實際上至少一年要付25-35%的利息。宜信平均借款規模在人民幣四萬到五萬之間。

三、美國ProsperLending Club服務模式

ProsperLending Club的運作模式使借款雙方間並不存在直接借貸關係,不論是借款人或放款人均須註冊成為該公司會員並提供基本資料,註冊後使用帳號名稱以匿名的方式進行交易,每位借款人必須填寫貸款申請書,經審核以確保其信用狀況,而每位借款人都須至少滿足最低限度的信用分數,而放款人僅須出示包括身份確認的基本資格即可,此兩家公司均會將審核後的貸款需求包括但不限於貸款金額、利率、信用評等、收入水平、貸款目的,公告於網站上供放款人瀏覽及選擇,且均為無擔保的貸款。

但其營運模式放款人並不直接向借款人發放貸款,放款人拿到的是其所選定與購買的與借款人貸款相對性的收益權憑證(payment-dependent notes),即放款人對於借款人並無直接請求的權利,僅取得平台提供的收益權憑證。對借款人而言,一旦放款人決定要投資的貸款,會由一家名為Webbank的銀行撥款給借款人,而Webbank隨後會將債權賣給平台,以換取該平台透過出售對應的收益權憑證從放款方所獲得的本金,因Webbank放款和平台出售收益權憑證的行為幾乎是同時發生,因此對Webbank而言並無存在違約風險,借款人是直接向平台還款,而平台則從向放款人出售收益權憑證及安排銀行放款的過程中,收取服務費用,且借款人和放款人間始終保持匿名,且無直接接觸。

 

肆、       P2P貸款服務平台業者之法律問題及風險分析

目前各國發展之P2P貸款服務平台不論其營運模式為何均因無法律規範,使其處於監管灰色地帶,多數係依賴業者之自律。惟其仍涉及許多法律爭議或風險議題待處理,以下僅以大陸拍拍貸及宜信之運作模式探討可能之法律問題並參照台灣律法上的相關規定,探討若此類服務平台由台灣業者經營時,可能涉及之相關問題。

一、拍拍貸服務模式

拍拍貸可謂係最傳統的P2P貸款模式,是由借貸雙方直接訂定消費借貸契約。其網站上表示拍拍貸用創新的技術和理念建立了一個安全、高效、誠信的網絡平台,改進了原始民間借貸存在的弊端,規範了個人借貸行為,讓借入者和借出者均得到收益。拍拍貸既不吸儲,也不放貸,作為一個網絡信用管理及借貸服務中介機構,致力於打造綠色網絡借貸平台,使朋友之間的借貸更加簡便、規範和透明化[3] 。顯見拍拍貸僅收取服務費用,不直接參與借貸的實質經濟利益。

在拍拍貸的模式中,首先探討的是係該借貸契約係否合法,依大陸《合同法》第12章借款合同之規定,其承認民間借款之合法性;大陸《民法通則》第90條規定:「合法的借貸關係受法律保護。」,而大陸最高法院人民法院在《關於如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》中認為,公民與非金融企業之間的借貸屬於民間借貸。亦即肯認了自然人與非金融機構間的借貸行為屬民間借貸。

另大陸《合同法》第211條第2項規定:「自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。」,而在大陸最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條:「民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率,各地人民法院可以根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。」換言之,大陸《合同法》及該司法解釋即成為大陸有關自然人間合理利率借貸的合法性。

另外,拍拍貸收取手續費之行為,依大陸《合同法》第23章居間合同的第426條規定:「居間人促成合同成立的,委託人應當按照約定支付報酬」,亦應肯認其合法性,由此看來,在類似拍拍貸模式之P2P貸款服務平台模式,於嚴守貸款利率4倍的標準下,其在大陸《合同法》及相關的司法解釋下,其合法性應可得到初步的解決。

然若拍拍貸之模式,以台灣相關法律討論,借款人與放款人之間的法律關係應可適用我國民法債篇之消費借貸關係解釋,而平台服務業者依民法第506條:「稱居間者,謂當事人約定,一方為他方報告訂約之機會或為訂約之媒介,他方給付報酬之契約。」亦應可肯認其收取手續費行為之適法性。且此模式因平台之角色並不直接介入參與方,而係由真正的借款人與貸予人成立借貸關係,平台僅是資訊流通媒合的工具,未提供任何放款功能者,此時並無違反特許經營放款之規定。惟須特別注意的是,如放款人不斷反覆實施放款,且已構成日常經營事業之一部份,此時放款人仍有可能已違反特許經營放款之規定,而平台業者亦可以成立幫助犯而須負共犯責任。惟常業經營放款之要件與一般民間借貸行為應如何區分亦不無疑義。

二、宜信服務模式

宜信之運作模式下,借貸雙方並無接簽訂債權債務合同,而係透過第三方先行放款給資金需求者,再由該第三方將債權移轉給投資人,即係專業放貸人與債權移轉的模式組合。此種模式主要涉及的問題為是否已變相吸收存款,而與台灣銀行法第29條、第29條之1「非銀行不得經營收受存款或視為存款業務」之規定產生爭議。

按銀行法第29條第1項規定不僅有銀行業務應專業經營的宣示功能,更重要的是其亦兼具闡明銀行業務之本質的作用,蓋銀行與其他一般企業不同之處乃在於其係以負債換取資產為其業務經營的最大特徵[4]

由於收受存款乃是銀行業務的核心本質,銀行法第125條違法吸金罪,所謂的收受存款,依銀行法第5-1條規定:「本法稱收受存款,謂向不特定多數人收受款項或吸收資金,並約定返還本金或給付相當或高於本金之行為。」,然而本條規定在解釋上並非全無疑義,臺灣高等法院曾有判決指出:「銀行法第五條之一規定……;再同法第二十九條第一項規定……。對照上揭條文,可見銀行法第二十九條第一項之構成要件,應指「非銀行」,為同法第五條之一所規定之「收受存款」行為,並加以「經營」,且以之為「業務」方屬之。而所謂「經營收受存款業務」,應指「非銀行」收受存款後,有為轉貸生息或其他投資圖利之行為,並以之為業者。蓋「非銀行」,其經營收受款項或吸收資金之業務,其目的,不外為轉貸生息或投資圖利,而賺取利差[5]」。換言之,臺灣高等法院認為行為人縱使該當銀行法第5-1條所定之收受存款行為尚不能遽以銀行法第125條規定相繩,必須行為人有「經營」收受存款「業務」之事實始足當之;而所謂經營收受存款業務,按其解釋,應有行為人於收受存款後,有為轉貸生息或其他投資圖利之行為方可。亦即,法院認為行為人僅有收受存款之行為仍有不足,尚應附加有為授信行為而賺取利差之事實,方能論以銀行法第125條之罪。然而上開解並不為最高法院所接受,最高法院主要是從條文文義解釋的觀點認定收受存款不以有轉貸行為為要,而撤銷原判決發回更審[6]

三、其他潛在風險

除了前述二種經營模式的討論外,目前P2P貸款平台的爭論亦多在認其缺乏監管,蘊藏著大量的風險。例如徵信技術的風險,因P2P貸款平台多數運作模式多屬無擔保和純信用的貸款,雖然放款人可獲得較高的收益,相對其承擔的風險高,完全須仰賴平台業者的徵信技術,僅透過網路的資料審核,其訊息的真實性、完整性均有待觀察,徵信體制的不健全、訊息不對稱不完整均是該產業面臨的最大挑戰。雖有部份平台業者逐漸發展出線下信用審核及資料調查,然目前多數的P2P貸款平台仍無法有一套嚴謹的徵信及審查流程。

再者,中間帳戶無監管機制導致P2P平台詐騙或倒閉事件頻傳,原始中間資金帳戶的設計是為了完成交易使用,P2P平台在第三方支付平台或銀行開設中間資金帳戶,以實現交易轉帳結算。然目前中間資金帳戶多屬無監管狀態,導致帳戶資金的支配權掌握在P2P平台手上,平台業者如私自挪用帳戶資金或捲款潛逃皆無法及時發現或防止,亦讓P2P平台成為非法吸金的可能性大增。中間資金帳戶的監管本有其必要性,實可參考信託帳戶保管使平台業者僅能查看帳戶明細,不得隨意調動帳戶資金,以避免滋生P2P平台非法吸金或詐欺等不法事件。

另外,部分P2P平台模式甚至發展為擔保模式,則此時除涉及特許經營行業問題外,其槓桿比例往往超過擔保公司淨資本的十倍,其壞帳風險如過高,平台即會馬上面臨破產,保障本金所承擔之風險過大。除此之外的風險,尚包括洗錢防治問題、監管權則不清、法律性質不明確等隱憂。

 

伍、       結語

隨著網路與科技的普遍及進步,網路商業模式的發展已跨入傳統金融行業的領域,網路金融的發展確實可能為傳統金融業帶來一定程度的衝擊。就P2P貸款平台的商業模式而言,即是科技網路與傳統金融業務的創新結合,銀行業者應如何迎接網路金融時代的崛起亦是值得探討的問題。未來國外P2P貸款平台之發展趨勢及監管亦值得持續觀察。

本文初步認為,若P2P貸款平台模式僅係單純的平台媒介模式,而無介入借款人及放款人間之資金往來時,不論從行為內涵或其目的觀之,應難認為其屬收受存款之範疇,此架構下的平台法律地位,應可依我國民法之居間契約肯認其適法性,而借款人與放款人間則屬一般民間借貸行為。惟平台業者仍應注意避免成為洗錢防制下的漏洞、或是借貸利息收入之避稅天堂以及考慮個人資訊公開涉及之保護議題。

因此,本文認為在發展網路金融新興商業模式之虞,P2P貸款平台整體法律構應致力於透明化,而政府的監管機制與法律配套措施,皆應適時跟上產業發展的腳步,讓投資人享有資訊充足且安心的投資環境、借款人擁有多種管道滿足其需求。而就P2P貸款平台業者,亦應課予其一定的平台管理責任,例如建置完善的徵信審查或反洗錢流程等,以確保產業穩固的發展,避免產生如各國面對之影子銀行風險。

 

 

 


(作者張靜婕為永豐商業銀行法令遵循處專員)

[1] 騰訊財經,P2P借貸平台一月倒閉20家高收益藏高風險,http://finance.qq.com/a/20131106/009607.htm,最後瀏覽日:2013/11/25

[2]影子銀行係指具有「信用中介」功能的「非銀行金融機構及金融活動」且隱含系統性風險(包括期限或流動性轉換、不當的信用風險轉移及槓桿操作等)或具有監理套利問題的金融機構或金融活動。於此定義下,影子銀行包括投資銀行、貨幣市場共同基金、避險基金、結構性投資工具等金融機構。

[3] http://www.ppdai.com/help/law(最後瀏覽日103/02/05)

[4] 何顯重,現代銀行業務概述,財政部財稅人員訓練所,初版,19863月,7

[5] 臺灣高等法院87年度上更()字第523號刑事判決。

[6] 最高法院92年度台上字第3060號刑事判決。

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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