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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 金融保險 > 保險法專欄

要保人簽約疏失的責任

文 / 方承志
【台灣法律網】


要保人因為出國急於成立保險契約,雖然依據消費者保護法規定,可以有保險契約三日審約期限,卻因急於出國因素在期限前未加詳細審閱就簽字繳費。惟在回國後以該投保行為仍在保險公司審約猶豫期間及契約成立前,因為其他公司保費較低而反悔要求退款,問合理審約期間利益自願放棄的過失可否用來主張契約無效?即「合理審約期間」是否為契約約定必要要件,其期間利益之放棄如有影響契約重要之點時,可否主張該保險契約為無效?按保險契約如果為「固定消費契約」者,即所有保險條件均為固定,且已向中央保險主管機關報准者,此種固定款式契約書在民法契約之規定上,相對要保人而言稱之為「要約」,這類保險契約只要要保人一簽字同意就成立契約,不待當事人雙方之任何異議而有差別,當然對於必要之點尤其是保費及保額多寡是毫無爭議的。

如果「固定保險消費契約」承保條件內有審查規定者,例如必須先在指定醫院進行健康檢查作為成立要件,那麼就屬於範例保險契約之例外狀況,這些例外條件當然影響及於受保險人之利益,縱然先行繳費也一定要等待保險公司審核通過並發出通知後才能生效,所以保險公司對於此類條款一定要要求保險業務員先行聲明,要不然消費者未接獲此類生效通知,就可以依據消費者保護法規定,以保險公司未將此類條款明顯標明以利於當事人閱讀,在契約條款無一定合理審約期間並自動生效之約定下,當事人在此一期間出險時當然可以主張「契約瑕疵」並要求賠償。

如果上述事實屬於保險公司審約期間,當然在契約尚未生效前,當事人可以單方逕行「解約」退款,但並不是主張對於契約必要之點不一致「無效」之意思,至於因此依訂約行為對使對方產生之損失,雙方可能就要負擔計算違約(定)金或賠償金(如手續費、保險金)之損失。期限利益之放棄是否屬於契約必要之點,可能應視契約中特別條款之審約期間是否合理而定,「固定保險消費契約」要主張這樣的狀況,顯然是很難的。至於因知悉不同保險公司保費高低,而結合期限利益之放棄欲主張「無效」的理由,各家保險公司之保費當然屬於可以公開之資料,當事人當然應該事先打聽清楚,可是如果類似保險契約之條件不同,而產生保險消費者無法計算基礎費用時,那麼這樣的比較如果經過要保人的主張並證明,顯然在同時拿到不同保險公司之同類契約時,是無法在匆促的三日期限所完成法律效益比較的。如果是這樣的情況,除非保險之要保人以一般保險條款訂約而可以有充分時間審約,否則,縱然因不同公司費率高低差別的訊息知悉,就單純的保單費率而非保單內容比較而言,當然屬於要保人的締約過失。除非契約因為同一契約內容因計費基準不同導致收費標時準不同而故意不告知時,可能有隱瞞、脅迫、詐欺等得撤銷之法律行為存在,自不得以非自願放棄期限利益作為主張保險契約無效的理由,所以要保人在尋求訂立保險契約時,對於保險契約的期間利益及特別條款約定,均應該事先向保險業務人員要求事先解釋說明,以免發生疑義造成保約爭議問題發生。

所以,在本案例這種情形之下,要保人主張如果沒有架構在:「特別條款約定」不明確,且影響當事人利益並造成必要之點意思表示不一致時,例如:慣例上保值保險契約已繳保費可以墊償保費的約定,保約因約定時以計費高低因素,縱然特別列出或聲明,然因事先計算內含墊償保費損失危險收費基準,與事後發生時以已累計保險存額計算之收費基準不同,而保險公司因以影響及於保費收入及保險給付問題,未事先加以說明本項對於契約內涵之差別,在要約人發現後亦不同意交涉的情況下,其影響可能及於要保人一時無法繳付保費時之保險契約利益,契約將可能因無法自動墊償而被解約無效,或保險給付額度因計算公式不同因而減少保險給付的問題,此時當然可能影響及於保險利益,成為契約必要之點而被主張,當然此類情形亦屬於保險公司訂約之疏失而為例外。除此類可歸責於保險公司之責任情形之外,要保人當然不能主張已簽訂之保險契約無效。

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